50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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住宅の間取り、中立のFP、子供2人の将来家計
JUGEMテーマ:家庭


アポ面談2件、飛び込み1件、 ・・の一日。






顧問会員のMさん(30代)
   (相談:生活設計・マイホーム建築)


午前・・ご夫婦で来所。


マイホームの間取りの打ち合わせです。

あらかじめ私がプランを作っておきました。
間取り用のソフトではなく、エクセルで作った
オリジナル方眼紙を使って描いています。
( 約80坪の2階建て )

1階は24畳の大面積リビング、続き座敷、
ダイニング・キッチン・・等々。
2階に・・ご両親の寝室、夫婦の寝室、
これからできる予定の2人の子ども部屋スペース、
・・と、大きな吹き抜け・・です。


農家で本家なので・・独特な注文も発生します。

・人がよく集まるから、1階にトイレは2つ欲しい。
 ( 大小・・別に )
・お茶飲みスペース
 家の中と外の中間部分に休憩スペースが欲しい。

その他にも、色々な注文が・・。

・リビングだけでなく、キッチン・ダイニングも
 北側でないところに配置したい。
・洗面と脱衣は別(の部屋)にしたい。
・玄関は段差なしにしたい。


間取り・・は、ひとつの変更が家全体に及びます。
トイレがひとつ増えたために、2階の間取りが
ガラッと変わることも・・。  (^^ゞ

これから作成したプランを・・、
メール添付で送ることにしました。
逆に・・希望・要望を、プランに描き込んで
送ってもらうこともできます。

次に面談して作成プランを見せる前に
細かな微調整ができて、いいかもしれません。


Mさんのマイホーム進行状況
   ※望ましいマイホーム取得の順序 

   1 家計の現状診断・問題点把握
   2 ライフプランニング(生活設計)
   3 資金・ローンの目安を立てる

   4 土地探し・土地売買契約
   5 展示場ほか見学  
   6 事前手続き・住宅プラン検討・作成  
   7 住宅会社・数社が提案競争 
   8 業者決定・請負契約  
   9 着工〜上棟    
   10 完成・入居  
   11 住宅ローン返済開始




突然の来客


Mさんの面談を終えて・・ローソンへ。
お昼の弁当を買ってきて・・
午後の来客に備えるために
さっさと食べようとしていたところに・・。

「アポも無しに、突然失礼します。
 武田先生にぜひ見ていただきたいのですが・・。」

・・と、見たこともない男性が・・。

かいつまんで言うと・・、

・自分はFPの資格を取った。
・実務経験は無い。
・今度・・消費者向けにFP関連の本を出版する。
・原稿の内容をチェックしてほしい。

武田FP 「どうして・・私が?」
( 早く・・弁当を食べたい・・ )

・独立系で実務経験が豊富だから・・。
・自分は実務経験がないために、おかしい内容に
 なっていないか・・チェックしてほしい。
・原稿文章の中で言っていることのひとつ・・、
 「一般消費者が相談する時は中立の独立系FPへ」
 ・・と勧めているようです。

・・言っていることが甘い!
( 早く弁当を食べたい! )

私に言わせれば・・、

〇中立の立場のFP・・なんて存在しない。

  たとえば・・
 ・保険の乗り合い代理店

  「保険選びを中立の立場で」・・と言っているが、
  現在加入中の保険をやめさせて、
  自分が扱っている保険商品を売るだけ。
  ( 手数料が高い商品を勧める・・ただの売り子 )

  「保険の見直し」は・・しょせん、
  保険屋さんどうしの客の奪い合いにすぎない。
  現在よりも保険料が安くなれば消費者は満足。

  保険販売を生業としているから、
  「保険に加入すること」を前提にアドバイスする。
  ひるがえって・・私の立場は、
  「保険に加入しないこと」を前提にアドバイスする。

  保険販売を前提に、「中立」の立場はありえない。


〇中立のFPは、ビジネスとして成立しない。
 ( だから・・中立のプロのFPは存在しない )

 ・商品販売をしないで「相談料」だけでの運営は無理。

  事務所を構えて本格的な生活設計を行なう場合、
  1人の相談者から30〜50万円を頂かないと成り立たない。
  一般の消費者は、相談にそんなにお金を払わない。

  だからと言って・・相談料を払える料金にすると、
  事務所の運営は成り立たない。
  だから・・
  FP事務所を名乗るところは皆、商品販売をしている。
  多くの顧客を抱えれば・・安定的に手数料が入る。

  そんな成り立たない状況でも・・
  ヤセがまんしてがんばっているのは、当事務所だけ。
  世の中の「おバカさん消費者」(失礼!)のために・・と、
  私のライフワークとして覚悟を決めているから。
  私の身銭を切っているから・・に過ぎません。
  ( 一般のFPさんは・・無理 )

  中立の(正確には・・消費者側の)FP事務所は、
  実際には・・存在しないんです。
  「相談に行け。」・・と本に書かれても、存在しない。


・・というようなお話をしてあげました。
本当の現実を認識しておられなかった・・ようだから。
( 早く弁当が食べたかった・・し )

そのような・・初めて知った現実に、
少なからず・・ショックを受けられたようでした。
「見ていただけなくて残念です。」
・・と、帰られました。


おかげで・・思いっきり・・すきっ腹になったので、
食べた弁当の・・おいしかったこと・・。  (^^ゞ




顧問会員のOさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)


午後・・ご夫婦で来所。


作成済みのキャッシュフロー表ほかの資料説明。

これから子どもを2人もうける、
定年退職と同時に実家に戻り・・家を建替え、
・・という要素をシミュレーションしています。

悲惨 ・・です。

生涯で〇千万円のマイナス! ・・です。
( 特に老後がヒドイ )

それでも・・まず、作成された小冊子の各ページを
しっかり説明。
キャッシュフロー表の各項目の意味、読み方、
公的な老齢年金の計算のしくみ、
加入中の生命保険の意味、捨てるお金の額、
死亡保障必要額の計算の意味、将来の必要額、
遺族年金の計算のしくみ、・・等々。

生活設計の基礎知識を理解してもらった上で・・、
いよいよ対策 ・・です。

家計改善の対策は、極めてシンプル・・です。
方法は2つだけ ・・です。

〇収入を増やす。
〇支出を減らす。
  ・・これだけ。


たとえば・・Oさんの場合は、

〇収入を増やす。

 ・夫 : 定年退職後も5年間アルバイト
  手取り8万円程度で・・約500万円。
 ・妻 : 定年退職後も5年間アルバイト
  手取り8万円程度で・・約500万円。
 ⇒ 2人で1,000万円になります。

〇支出を減らす。
 ( 生活費に着手する前に大きな項目を )

 ・老後のマイホーム
  夫婦だけの小規模な家に建替え・・で、
  1,500万円を予定しましたが、
  これをリフォーム500万円にすることで、
 ⇒ 1,000万円が減額になります。

 ・子供の費用
  1人≒1,600万円の計画になっています。
  これを1人≒1,000万円にすることで・・
 ⇒ 2人で1,200万円が減額に。

・・と、これだけで3,000万円以上の改善になります。
生活設計の見通しが立ってきます。


あと・・『生命保険の清算!』 ( 見直し・・ではない )
Oさんの場合はそれほど加入していませんが、
一般の消費者の場合は、大きな効果が得られます。


資料を持ち帰って、ご夫婦で話し合ってもらいます。


Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況

   1 ヒアリング
       家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
   2 家計の現状診断 
       診断資料(小冊子) 問題点把握

   3 生活設計 シミュレーション
       設計資料(キャッシュフロー表ほか)

   4 実行支援
       商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
       住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
   5 事後チェック
       計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
( 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
( 匿名コメントは削除 : 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■事務所実録日記
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。