50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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団信に加入不可! 住宅ローンは借りられない?
JUGEMテーマ:家庭


住宅ローン選びのお話 ・・です。






顧問会員のYさん(50代)
   (相談:生活設計・マイホーム建築)


昨日の夜・・ご夫婦で来所されました。

奥さんの仕事が長引いてしまって、
おいでになるのが遅くなった・・ようです。
( 共稼ぎです )

すでに・・家計の現状診断を終えて、
生命保険の清算等の作業も済んでいます。
マイホーム建築の生涯シミュレーションも終えて、
一生の見通しも立っています。

   ※住宅会社さんへ ( もし、読んでおられたら )

    目先の受注・建築をして終わり・・ではなく、ぜひ
    将来の見通しを立てる作業をしてあげてください。
    名刺にFPと書いている方は特に・・。
    「マイホームの設計」の前に、「人生の設計」を。


Yさんは、マイホーム建築の
具体的な実行支援の段階に入っています。


・申込み済みの住宅ローンの審査経過。
・土地売買取引手続きの実際。
・マイホームのプラン、業者選び、建築工事の流れ。

・・等々の、現時点でのお話をしました。



そのうちの・・住宅ローンのお話。

実は住宅ローンの仮申込みを
3つの金融機関に行なっています。
・東北労金
・北日本銀行
・盛岡信用金庫
それぞれ・・設定金利や諸条件が異なります。
OKをいただいたところから、
条件を比較検証して選択するつもり・・です。

候補の土地を決めてかかっていて
不動産屋さんに・・「ローン審査中」を理由に
しばらく抑えてもらっています。

住宅ローンの仮審査では普通・・、
融資の可否の審査だけを申し込みますが、
OKが出てから団体信用生命保険の審査に
移行していたのでは日数がかかり過ぎます。

   ※団体信用生命保険

    加入不可だと、ローンの融資も不可。
    ( 健康状態・・重要です )

ので・・、
「融資の可否と同時に、団信加入の可否の
 審査も同時進行でお願いします。」
・・と、伝えておきました。


2〜3日前に、北日本銀行さんから回答が・・。
「団信で引っかかりました。・・不可だそうです。
 申しわけありません・・また何かあったら
 よろしくお願いしますぅ。」  ・・ガァ〜〜ン!

Yさん、ある・・告知事項がありました。
3週間ほど前に治療を受けて・・投薬中です。
当然、正直に告知しました。

北銀さんのローンの団信の保険会社は
富国生命・・でした。
「保険会社にもよったりしますので・・。」
北銀のWさんの・・ナグサメの言葉。

   ※告知事項

    「え?・・あんなことで不可になるの?」
    ・・と言うほど、軽いことだったんですが・・。


他の2つの金融機関からは・・、
融資の可否については解答をいただきました。
どちらも・・融資OK。

・・が、どちらも団信はこれから審査・・だそうです。
審査に要する期間は・・7〜10日です。
今月いっぱい・・かかりそうです。

一番心配なのは・・、どこも団信加入不可!
・・となった場合・・です。



団信に加入できない(健康状態に問題がある)人は、
銀行の住宅ローンを借りることができません。


そのような人は、マイホームを取得できないか?

・・できるんです。

銀行の住宅ローンにしなければいいんです。
「団信加入は任意。」
「加入するしない・・は、本人の自由。」
・・という住宅ローンがあります。

フラット35 ・・です。

長期固定金利の住宅ローンです。
固定金利期間が長期なので、金利はじゃっかん
高いんですが、融資は受けられます。

   ※団信加入不可で、当初からフラット35

    顧問会員のMさん(30代)は、2年前に
    土地を買ってマイホーム建築をしました。
    Mさんは・・ある持病があったので、
    最初からフラット35で資金計画と
    生活設計を行ないました。

団体信用生命保険.JPG

・・で、もしYさんの団信審査が不調の場合は、
フラット35に切り替えることになります。


現在・・10年固定金利:2.0%前後で計画していますが、
フラット35になれば・・同じ16年返済で、2.72%です。
ずいぶんちがうように感じるかもしれませんが、
1ヶ月の返済額で・・約4,000円の差です。

   ※フラット35の金利

    フラット35は全国のほとんどの金融機関が
    扱っている・・ことになっていますが、
    銀行での金利は・・3%台で、使い物にならず。
    2.72%は、現時点(4月)のフラット最低金利。
    ( モーゲージバンクがお勧め )
    

フラット35は・・受験の際の「滑り止め」・・?
・・のような役割と捉えて、
これからYさんの作業は進んでいきます。

マイホームのプランも、もうそろそろ
具体的に考えていきましょう・・ということに・・。



Yさんのマイホーム:進行状況
   (望ましいマイホーム取得の順序)    

   1 家計の現状診断・問題点把握
   2 ライフプランニング(生活設計)

   3 資金・ローンの目安を立てる
   4 土地探し
・土地売買契約
   5 展示場ほか見学  
   6 事前手続き・住宅プラン検討・作成  
   7 住宅会社・数社が提案競争 
   8 業者決定・請負契約  
   9 着工〜上棟    
   10 完成・入居  
   11 住宅ローン返済開始








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
( 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
( 匿名コメントは削除 : 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : 住宅ローン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。