50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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住宅ローン、団信に加入不可! どうする?
JUGEMテーマ:家庭


50代のマイホーム取得と住宅ローン。




団信加入不可.JPG

顧問会員のYさん(50代)
   (相談:生活設計・マイホーム建築)


今日・・夕方、Yさんから電話が入りました。


Yさん
「信金から連絡をもらいました。
 やはり、団信はだめ・・だそうです。」

金融機関3ヶ所に住宅ローンの仮申込みを
していました。
それぞれ・・融資自体はOKでしたが・・、
団信については、すでに2ヶ所から加入不可の
連絡をいただいていました。

Yさん(妻)
「2ヶ所でだめなんだから・・もう・・。」

・・結果、その通りになってしまいました。


告知内容は・・たいしたことではない
・・と、関係者みんなが思っていましたが、
保険会社の判断はちがったようでした。

若い人の場合は、少々の治療を継続していても、
割合スンナリ通ってしまうケースがあるんですが・・。
Yさんは50代後半です。
今も投薬中・・ということで、保険会社が
身構えてしまったようです。

   ※連帯債務
    家族が団信に加入できれば、
    融資自体はOKになるようです。
    その家族に万一があれば債務は消えます。

Yさん(奥さん)
「もしお父さんに万が一のことがあって・・、
 住宅ローンの返済が残ってしまったら、
 私じゃ払っていけない・・。」



●年齢が高い方の住宅ローン借入れ。

資金内容が悪い場合等は、融資する側がOKでも
基本的にお勧めできません。

・自己資金が極端に少ない。
・借入額が過大。
・完済年齢制限いっぱい。

Yさんの場合は・・、
・自己資金は総予算の4割。
・借入額は1,300万円。
・ローン完済年齢は74才。
 ( 繰上げ返済で60代での完済が可能 )

・・という内容なので、
それほどリスクは高くありません。
返済額も・・賃貸住宅住まいよりもちょっと多い程度。
Yさんは、今回マイホーム取得をしない場合は、
生涯・・賃貸住まいになってしまいます。



それでも・・リスクを具体的に知るために
Yさんの死亡のシミュレーションを3つ作ってみました。

( キャッシュフロー表で・・ )

1 マイホーム取得後、すぐ死亡。
2 マイホーム取得の2年後に死亡。
3 現役が終わる64才時点で死亡。

1・・では、奥さんが老衰で死亡する時点で、
キャッシュが340万円の不足になります。

2・・では、奥さんが老衰で死亡する時点で、
キャッシュが4万円残ります

3・・では、奥さんが老衰で死亡する時点で、
キャッシュが524万円残ります

・・ということで、分岐店は・・「2年後」と分かります。
死亡保障が必要なのは・・2年間です。
団信に加入できないからといって、
返済期間中・・ずぅ〜〜っと不安を抱える必要は無い
ことが、キャッシュフロー表から読み取れます。

   ※Yさんの場合は、手持ちの土地があります。
    これから売却をするところです。
    売れれば・・ですが、その売却代金が
    団信に加入できないリスクをカバーします。

このような説明は、数日前に
作成資料をお上げしながら済ましています。


明日・・奥さんが団信を申し込みます。

   ※盛岡信金の住宅ローン
    10年固定を考えています。
    金利:1.75%です。
    他の金融機関より低利・・です。



Yさんのケースは、資金内容が良好だから
計画を進めています。
一般的には・・50代、60代の方が、
30代の方々がするような・・
少ない自己資金で多額のローンを組むことは
お勧めできません。
( たとえ、融資する側がOKでも )

慎重に・・キャッシュフロー等の資料で、
しっかり検証してみる必要があります。
( 30代の若い人でも同じ・・ですが )



Yさんのマイホーム:進行状況
   (望ましいマイホーム取得の順序)    

   1 家計の現状診断・問題点把握
   2 ライフプランニング(生活設計)

   3 資金・ローンの目安を立てる
   4 土地探し・
土地売買契約
   5 展示場ほか見学  
   6 事前手続き・住宅プラン検討・作成  
   7 住宅会社・数社が提案競争 
   8 業者決定・請負契約  
   9 着工〜上棟    
   10 完成・入居  
   11 住宅ローン返済開始








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
( 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
( 匿名コメントは削除 : 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : 住宅ローン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。