50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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マイホーム取得前の生活設計、する? しない?
JUGEMテーマ:家庭


しない人が圧倒的に多い・・のが現実。
だから・・後々、大変なことになっています。




住宅ローン 生命保険.JPG

メール顧問会員のKさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)


Kさんは今日・・顧問会員になりました。 
なりたてのホヤホヤ・・。
年間顧問料:36,000円を入金いただきました。



一昨日いただいたメール


   はじめまして。
   〇〇県在住のKと申します。

   いつも武田先生のブログで勉強させて頂いています。
   私、妻、息子の3人家族です。
   子供はもう1人欲しいと思っています。

   現在、賃貸アパート住まいですが、
   近い将来に持ち家の取得を考えています。

   妻の希望もあり、なるべくゆったりとした大きな家に
   住みたいと思っているのですが、
   持ち家にどれくらいの予算を費やすことができるのか?
   よくわからず躊躇しています。

   相談内容は上記のことを含めたライフプランニングで、
   メール顧問会員を希望します。

   よろしくお願い致します。



・・で、
顧問会員になる手続きをご案内しました。


今朝・・また、メールをいただきました。



   こんにちは。

   先日メール顧問会員へ申し込みました
   〇〇県在住のKです。

   昨日、年間顧問料36,000円を振込みましたので、
   ご確認をお願いします。

   それでは、よろしくお願いします。



振込入金を確認しました。

さっそく先ほど・・ヒアリングシート(5ページ)を
メール添付で送りました。

まず、徹底的なヒアリングをして、
K家の家計の現状診断を行ないます。

・現状のまま推移すると、K家の将来はどうなるか?
・現在のK家の家計の問題点は何か?
・・等々を明らかにしていきます。



「近い将来に持ち家の取得を考えている。」
「持ち家にどれくらいの予算を費やすことが
 できるのか分からない。」

・・だから、
『きちんとライフプランニングしてみたい。』

・・と、Kさんのように考えれば、将来に確信が持てて
安心してマイホーム取得ができます。

が・・、そう考える人は、かなりの少数派・・です。

当事務所に来るのも・・ほとんど、事後相談です。
事後相談で・・住宅ローンや生命保険や・・
家計改善作業をしながら、
「何で事前に相談しなかったんだろう・・。」
・・例外なく皆さん、悔やんでいます。
( 後の祭り・・です )

過去の「損」は取り返しがつきませんから、
あっさりあきらめて・・気持ちを切り替えて、
将来に向けて改善作業をしていくことになります。


事後相談は・・おおよそ以下のようなケースが多い。

「住宅ローンの返済と生命保険料で大変だ。
 年々・・教育費もかさんできて、
 食費その他を切り詰めなければやっていけない。」


こんな状態を作った「犯人」は・・、まず本人!です。
( 将来設計の意識がまったく無い )

・・が、まだまだ犯人はたくさん・・います。

〇生命保険会社

   保険商品を売って食べています。
   できるだけ金額の大きい保険を売ろうとします。
   できるだけ特約をつけようとします。
   「生活設計」は口先だけで、実際にはやっていません。

   助言通りにしていたら、損をするに決まっています。
   期間が長いために、たれ流すお金は高額になります。

〇銀行

   住宅ローンは、銀行のドル箱商品です。
   預金の数十倍の利息が得られ、確実で
   大きな収入源になっています。
   「保証会社」さえ承認してくれれば、できるだけ
   多く貸し付けた方が儲かります。
   
〇住宅会社

   できるだけ大きく、高価な仕様にした方が
   儲かるので、打ち合わせの中で盛んに勧めます。
   たいていの消費者は・・だいたい、
   本人の能力以上に背伸びしてしまいます。


ということで・・
にっちもさっちも行かなくなった場合どうするか?
食費や日常生活費を切り詰める前に
することがあります。


生命保険料・・、若い人でも月5万円なんて
平気で払っていたりします。
それで住宅ローンも・・では大変過ぎます。

   ※本末転倒
    保険料を5万円も払いながら
    食費を切り詰める・・、異常です。
    この状況を本末転等・・と言います。
    無駄なお金のたれ流しをやめて、
    おいしいものをしっかり食べましょう。


『 生命保険料は、一家族で数千円/月で済みます。 』

〇捨てるお金

保険料月5万円の半分前後は保障に充当するお金です。
「 保障に充当するお金 = 捨てるお金 」
半分の2.5万円を捨て続ければ・・
2.5万円 × 12ヶ月 × 30年 = 900万円!
( こんな大金を捨てる必要はない )
本当に捨てても有効なお金・・、
きちんと計算しなければなりません。
自分の頭で考え、理解して、納得づくでお金を捨てましょう。

〇貯める(つもりの)お金

残りの2.5万円は貯蓄性の保険・・だとします。
・・が、当事務所で診てきた顧問会員の内容では、
5本の貯蓄性保険の内・・4本が元本割れ!
不要な特約を付けているので・・お金が増えないどころか、
元本割れしているんです。
本人は・・算数をしてみることをしないので、
元本割れに気付かないし、有利な貯蓄をしている
つもりでいます。 おバカさん・・です。 ( 失礼! )
シンプルに預貯金の積立てをする方がマシ!・・です。

で・・結局、
月5万円も払っている場合は、ほとんど解約を
することで、家計が大幅に改善されます。

( フローとストックの両面で )

●フロー

保険料は・・どんな家族でも月数千円で済みます。

浮いた4万円が・・将来の家計に効果をもたらします。
4万円 × 12ヶ月 × 30年 = 1,440万円!
・・この大金が、大きな効果に。

毎月の生活が豊かになります。余裕ができます。
あるいは・・計画的に貯めて、繰上げ返済することも・・。

●ストック

現在のほとんど不要な保険を解約することで、
解約返戻金が手元に入ります。 ♪
以外にまとまったお金になったりします。
100万円とか、300万円とか・・。

このお金を、住宅ローンの繰上げ返済に
あてると・・、
100万円の元本で・・70万円の利息節約!
ローン返済期間が数年短縮!
・・のような、お得な結果が得られます。

貯蓄性保険で、ダラダラ積立て・・元本割れ、
・・なんてアホなことをしている場合ではありません。



・・ということで、事後であっても
このような作業をすることで、
家計は大幅に改善することができます。

・・が、ここに至るまでの「損」は確実に存在します。

・生命保険料のたれ流し
・元本割れの貯蓄
・住宅ローン繰上げ返済効果を得る機会を逃す
・・等々お金にして、数十〜数百万円の「損」が・・。


事前にきちんと生活設計した方がいいに決まっています。

Kさんは・・これから、近い将来の住宅取得に向けて
事前のライフプランニング(生活設計)を行ないます。


Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況

   1 ヒアリング
       家族状況・家計収支・資産・職歴ほか

   2 家計の現状診断 
       診断資料(小冊子) 問題点把握
   3 生活設計 シミュレーション
       設計資料(キャッシュフロー表ほか)
   4 実行支援
       商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
       住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
   5 事後チェック
       計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正



今日の佐々木FP


メール顧問会員のWさん(20代)
   (相談:ライフプランニング)

佐々木FP・・、現状診断資料の作成、
どんどん作業を進めて今日で一応終了!

一応・・というのは・・、Wさんが郵送したという
「提出書類」がまだ届きません。
その書類を確認した上で終了!・・になります。

明日・・ですね。


Wさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況

   1 ヒアリング
       家族状況・家計収支・資産・職歴ほか

   2 家計の現状診断 
       診断資料(小冊子) 問題点把握
   3 生活設計 シミュレーション
       設計資料(キャッシュフロー表ほか)
   4 実行支援
       商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
       住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
   5 事後チェック
       計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
( 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
( 匿名コメントは削除 : 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■ライフプラン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。