50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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夫が入院したら収入ゼロ、備えるため医療保険?
JUGEMテーマ:家庭


主人の収入がゼロに・・心配です。




医療保険で収入保証?.JPG


読者からの相談です。
みみさん ・・からです。



毎日楽しくブログ拝見させていただいてます。
ずうずうしいですが、
宜しかったら無料公開診断を希望いたします。

主人:41歳 会社員(組織は法人ですが、
 会社の理由により国民健康保険+国民年金)
 年収約400万

妻:37歳 会社員 年収約360万

持ち家:ローンなし(繰上返済にて終了)
子供:15歳、12歳、8歳

貯蓄:現金1100万 
   郵便局の学資保険
   (損すると理解したため先日払済へ変更)

生命保険:
   主人 こくみん共済総合2倍+医療タイプ(支払5200円/月)
   妻 こくみん共済医療タイプ(支払1600円/月)
   年金積立 第一生命(支払10000円/月)
   (こちらはお付き合いで加入したばかりです)

 心配なのは以前質問させていただいたように、
病気等で入院した場合の主人の収入が0になるので、
収入としての必要最小限の医療保障が必要なのか。
主人の死亡保障は必要なのか。
老後の公的年金はどうなのか。
私が今後も定年まで働くとして、遺族基礎年金でも十分なのか。

大変図々しいかとは存じますが、
公開診断していただけたら幸いです。
お忙しい中大変申し訳ございませんが
どうぞ宜しくお願いします。




こんにちは。

結論を言います。 『診断』・・は、不可能です。
理由、決定的に情報が少ない・・からです。
( これだけの情報では何の判断材料にもならない )

『診断』・・は、必要な情報をすべてもらった上で、
慎重に検証して導き出されるもの・・です。

   ※『診断』・・は、徹底的なヒアリングから。
    楽天ブログの「武田つとむFP事務所」の
    「顧問会員 業務と手順」を参照してください。
    数多いヒアリング項目や提出書類があります。
    これら全てが確認できて初めて・・『診断』です。

それでも・・、たとえば保険屋さんなら、
上記のような提示情報で相談を受ければ、
てきぱきてきぱきとアドバイスして・・、
保険商品をオススメして・・契約に誘導します。
( 非常に無責任でアブナイ対応・・です )


なお・・生活設計で必要な情報は、収入と資産だけではなく、
「支出」も大きな要素になります。

収入の情報も・・現在の一時点だけではなく、
過去も未来も必要になります。 支出でも同じことです。

その他にも確認事項が数多くあります。



・・で終わってしまっては気の毒なので、
コメントできるところをひろってお答えします。



公開の無料相談では、このように情報が限られるため、
答えが可能なものと不可能なものがあります。
相談者の背景や全体像が見えないので、
その答えも「一般論」になることをご了解ください。


Q:夫が収入ゼロの事態に医療保険で備える・・はOK?

A:貯蓄で備えることを勧めます。
 ・そもそも保険加入は損。
  一定期間の保障を買って、お金を捨て続ける行為。
 ・働けないで自宅療養の場合は給付が無い。
  医療保険の給付は入院が基本なので無意味に。
 ・現金が1,100万円あるのなら充分。
  保険料でたれ流すお金を貯蓄に廻して、さらに増やしたい。


Q:主人の死亡保障は必要なのか。

A:答えようがありません。 ( 情報不足 )
 ・公開相談で、死亡保障の要不要の判断は不可能です。
  死亡保障必要額の計算方法は・・、
  楽天ブログの「武田つとむFP事務所」の
  「家計の常識を疑え!」の「生命保険」参照。


Q:老後の公的年金はどうなのか。

A:計算しようがありません。 ( 情報不足 )
 ・楽天ブログの「武田つとむFP事務所」の
  「顧問会員 業務と手順」を参照してください。
  数多いヒアリング項目や提出書類。


Q:私が今後も定年まで働くとして、
  遺族基礎年金でも十分なのか。


A:判断しようがありません。 ( 情報不足 )
 ・楽天ブログの「武田つとむFP事務所」の
  「顧問会員 業務と手順」を参照してください。
  数多いヒアリング項目や提出書類。



質問に・・ほとんどお答えできずに申しわけありません。

・・が、提供された情報の中で
私なりに気になった部分をいくつか指摘しておきます。



〇郵便局の学資保険
(損すると理解したため先日払済へ変更)


「払済(はらいずみ)」・・は、保険を売る側の都合で、
解約をさせないための手法・・です。
以後の保険料支払いを止めて、保障を継続します。
消費者は、保障継続分のコストを負担します。
売る側の得は、買う側(消費者)の損・・です。

元々の目的は何でしょう? 貯蓄? 保障?
純粋に貯蓄が目的なら・・スパッとやめるべきです。
「損すると理解したため」なら・・なんで「払済」に?
「払済」にする損得をしっかり検証してみましょう。


〇生命保険
主人 こくみん共済総合2倍+医療タイプ(支払5200円/月)
妻 こくみん共済医療タイプ(支払1600円/月)


家計節約のため・・生命保険はすべて共済系で?
時々見かける家計で、顧問会員にもいます。
これ・・2つの点で、マズイ・・です。
1 医療保障でお金たれ流し。(バカにならない金額に)
2 死亡保障、小さすぎて必要額に足りない場合も。


〇年金積立 
第一生命(支払10000円/月)
(こちらはお付き合いで加入したばかりです)


こちらも・・マズイ・・です。
1 保険屋さんとのお付き合いは、大金流出になりやすい。
2 保険で貯蓄をしてはいけない。 (保障分のロスが発生)
3 超低金利の今・・長期契約は損。 (超低金利を固定)



・・ということで、相談の世界ではよくあることですが、
ご本人の懸念事項よりも別のところに
問題点がごろごろしていたり・・するものです。


ご参考に・・。




今日の佐々木FP


●顧問会員のTさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)

家計の現状診断、資料作成が終了しました。
私が「総評」を書いて完了。
佐々木FPが小冊子に仕上げました。

明日の午後、来所いただくことになりました。


●メール顧問会員のKさん(40代)
   (相談:ライフプランニング)

引き続き・・家計の現状診断資料の作成作業。
来週・・前半で完成させる予定です。




今日の武田FP


●顧問会員のMさん(30代)
   (相談:生活設計・マイホーム建築)

マイホームのプラン作成・・です。
明日・・午前、ご夫婦で来所されます。








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
( 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■ライフプラン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。