50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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生命保険は適正?住宅ローン金利が上昇するけど
JUGEMテーマ:家庭


入院暦もあり・・どうしたらいいのか?



住宅ローン金利4%.JPG


メール顧問会員希望のKさん(40代)
   (相談:ライフプランニング)


日曜日にメールをいただいていた・・ようです。
新規にメール顧問会員になりたい・・と。


 当事務所で新規に顧問会員になる方は、
 平均すると・・だいたい週に一人・・というペースです。
 月に4〜5人です。
 一人当たりの資料作成密度から考えると・・、
 対応できる人数もこのくらいが適正レベルです。

 顧問料:36,000円 × 5人 = 180,000円/月

 粗末な事務所でも、月の経費は・・数十万円です。
 事務所家賃、駐車場料金、佐々木FPの給与、
 事務機器リース料、通信費、その他諸々・・。

 私の報酬が出るわけがありません。 (^^ゞ
 逆に不足分を私のポケットマネーから補充・・。

 なぜ・・こんなお人好しなことを継続しているか?
 『私のライフワーク』・・と、決めてかかっているからです。
 保険会社、金融機関、住宅会社、不動産会社、・・等々の
 プロを相手に、素人の消費者が「人生に係わる大損」を
 こうむっている事態を放っておけない・・からです。

 ・顧問会員は、具体的に計画・実行支援。
 ・一般消費者は、ブログ記事で「目覚め」のきっかけを。

 相談に乗るFP事務所が・・商品を販売していたり、
 相談料金が高かったり、・・していては、
 「だれでも安心して相談できる」相手にはなり得ません。

 だから・・商品販売はもちろん行なわず、
 料金は・・だれでも相談できるレベルに設定しています。
 ( 追加負担のない36,000円/年です )



・・で、Kさんからのメール文です。


はじめまして。
〇〇県に住むKと申します。

メール顧問会員の契約を結びたくてメールしました。

相談内容の概要は、 
1 現在支払っている生命保険料は適正なのか? 
2 借り入れ中の住宅ローンの金利が、
  2年後に上がる(2.8%→4%)のですが、  
  負担を減らすためにどう対応すべきか?などです。

2 については、借り替えを検討していますが、
1年半ほど前に〇〇〇〇での入院歴があり、
団信保険の審査にとおりにくいかもしれないので、
生命保険を解約して現在のローンを繰り上げ返済すべきか、
などと日々悩んでいます。

よろしくお願い申し上げます。



よく見かける相談テーマ・・です。


まず・・最初に。
顧問会員になる際に、「契約」は交わしていません。
雑誌の年間購読料・・程度の料金ですから・・。
顧問料:36万円・・だったら交わしますが。 (^^ゞ

生命保険の加入状況が適正か?
住宅ローンをどうするか?

生命保険の加入状況、住宅ローンの詳しい内容、
等々が分かれば・・ポンポンとアドバイスする、
・・そんな光景を雑誌や新聞で見ることがありますが、
それは一般論でしかありません。
( だれでも同じ答えが最良・・には、なりません )

これらは、
Kさんのすべてを把握した後の回答になります。
Kさん固有の答えが出てきます。

   ※Kさんのすべて
    家族構成、資産、収入・支出、職歴、収入暦、
    子どもへの希望、将来や老後の希望、
    固有の特殊事情、・・等々の情報を基に作成される
    一生のキャッシュフロー表で全てを把握します。


〇生命保険を1円でも払っていれば、お金のたれ流しを疑え!

なぜ・・こんなことを言うかというと、検証の結果
「生命保険がまったく不要な家族」が、少なくないからです。

・医療保険や医療特約は、家族全員不要。
・死亡保障は、必要な人が必要額分だけ三角形の保険で。
・貯蓄性保険は、払うお金ともらうお金を比べっこ。

・・の作業をした結果、家族全員不要! ・・ありえます。


〇住宅ローン金利4%はもちろん、今どきあり得ない。

金利上昇の前に対策を打つ・・ことになります。

おっしゃるように・・不要な生命保険の解約返戻金は
たいへんな効果をもたらします。
住宅取得前に・・この作業を真剣に検討していれば、
『ひと粒で2度おいしいおバカさん』 ( 失礼! )
・・に、ならずに済みましたが・・。


   ※よくある・・『ひと粒で2度おいしいおバカさん』

    毎年・・たっぷりと生命保険料を払いながら、
    住宅ローンを多額に組んで住宅取得した人。

    ひと粒目:生命保険で、お金(保険料)たれ流し。
    ふた粒目:多めの住宅ローンで、お金(利息)たれ流し。

    生命保険を清算!( 見直しではない )すれば、
    大きな解約返戻金をマイホームの
    自己資金に充当できます。
    払うローン利息が減ります。
    毎月の保険料支払い負担が激減、生活に潤い。


これから・・K家の家計をしっかり見ます。
その上で、しっかりアドバイスしていきます。
( 入院暦も考慮・・して )



メール顧問会員になるための案内を送りました。

いつも・・以下のような案内分を送っています。



こんにちは。 メール、ありがとうございました。
主な相談内容、了解しました。

  雑誌やネットで目にする一般論での相談対応ではなく、
  自分だけの具体的でオリジナルな資料作成や
  相談に対応することができるので、期待してください。

  本当のライフプランニングは、大変な作業になります。
  ( 当事務所が )
  ネホリハホリの聞き取り調査(ヒアリング)を
  覚悟してください。 (^^ゞ
  まず、現状でご自身の一生がどうなっていくか?
  を具体的に見てみましょう。
  ( これが「現状診断」、当事務所も
    顧問会員を具体的に把握できます )

申込み・入金に当たっては、改めて
「顧問会員って何?」で内容の確認をお願いします。
顧問会員が受けられるサービス、
顧問会員と当事務所との関係、・・等々。


よろしければ・・これからの流れは、以下のようになります。

1 年間顧問料:36,000円 入金 

  その日から翌年の前日までの、年間顧問会員になります。
  入金確認次第、「ヒアリング・シート」をメール添付で送ります。
  雑誌購読料程度の極安料金に設定しているので、
  契約の取交わしはしておりません。
  事務所運営に適正な料金(36万円等)であれば、
  契約を交わしますが。 (^^ゞ

2 ヒアリング

  ヒアリングを行ないます。
  ( 記入項目に真剣に向き合って下さい )
  再ヒアリング、再々ヒアリングを行ないます。
  ・・で資料を作成して、家計の現状診断を行ないます。

  くれぐれも、現状診断終了前の相談や質問は
  行なわないようお願いします。
  顧問会員を把握できていない内は、
  一般論でしかお答えのしようがありません。

3 家計の現状診断

  我が家だけのオリジナル小冊子(16ページ前後)
  が完成します。
  キャッシュフロー表で、
  ご自身の一生を見ることができます。
  生命保険等でムダにたれ流す金額が
  正確に把握できます。
  お金の置き場所(空間的・時間的)の
  問題点が把握できます。
当事務所も顧問会員の内容を
  しっかり把握できた状態になります。
  あらゆる質問・相談に対応できる状態・・ということです。

4 生活設計 ( ライフプランニング )

  いっしょに改善案を検討した上で、
  現状診断資料を元に各種対策を施した新たな
  シミュレーション資料を作成し、将来の見通しを立てます。
  生涯シミュレーションは、基本的に「現状診断」時点と
  「生活設計」時点の2度作成することになります。
  以後、各分野で・・その具体的な実行支援作業を
  行なっていきます。
  ( 生命保険 住宅ローン 教育費 
    マイホーム 老後 相続 不動産 )

●振込口座は、以下です。

  ・・ 中 略 ・・


それでは、よろしくお願いします。








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
( 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■ライフプラン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。