50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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子ども・介護・医療・住宅、それぞれ資金準備?
JUGEMテーマ:家庭


それぞれ目的別に貯蓄・・したい?



目的別に貯蓄したい.JPG


メール顧問会員のOさん(20代)
   (相談:ライフプランニング)


   Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況

   1 ヒアリング
       家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
   2 家計の現状診断 
       診断資料(小冊子) 問題点把握

   3 生活設計 シミュレーション
       設計資料(キャッシュフロー表ほか)

   4 実行支援
       商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
       住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
   5 事後チェック
       計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正


これからの・・生活設計シミュレーションに向けて、
色々な要望や質問をいただいています。

質問にそのまま答える・・ということではなく、
「このような質問をすること自体が問題」
( 業界の洗脳をタ〜ップリと受けている )
・・という状況が見え隠れしているので、
取り上げてコメントしています。


これまでも記事で取り上げてきています。
( 読んでいない方は、そちらを先にどうぞ )

〇医療費や生命保険の考え方。
  「差額ベッド代に備えて貯蓄した方がいい ・・か?」
  2009/08/20

〇マンションの所有や賃貸経営の考え方。
  「アパート売却。マンションを貸して一戸建てへ?」
  2009/08/24



で・・3回目の今回、
最後に取り上げたいのが・・以下です。

〇資産運用と住宅ローンの考え方


いただいたメールからの抜粋。

 ■資産運用について
 ・資産の分散、運用を
  どういうふうにしていけばいいか?
 ※子供、介護、医療、住宅 のための資金を
   それぞれ貯蓄したい。
  貯蓄額、運用先の望ましい形とは?
 ・繰上げ返済の金額とペースは?

 ■人生設計に関する要望など
 ・今の住宅ローンを優先的に減らしたい。
 ※子が何歳になるまでに完済できれば
   負担が少なくすむか知りたいです。
  ※子の小学校入学以降、教育や習い事など
   出費が増えそうなので、それまでは
   貯蓄よりもローン返済を優先
   させたほうがいいでしょうか?



以下・・コメントします。


●お金を目的別に分ける必要は、全くない。


資産運用で言う「分散」・・は、
「リスクを分散」するために、投資対象を別々に
お金を配分する・・ということです。

Oさんが言っている「分散」は、
「貯蓄目的別にお金を分けて貯蓄する」
・・ということのようです。
( ちがったらゴメンナサイ! )

「お金は目的別に運用しましょう。」

よく耳にしますが・・これは、発信源は売る側です。
消費者がそのように思ってくれれば・・、
金融機関や保険会社は、
用意している関連商品が売りやすくなります。
( 手数料等で儲かります )


〇お金を目的別に分けない方がいい理由。

1 相互に融通がきくようにしておいた方が良い。

   使用目的ごとに必ずこの金額が必要!
   ・・ということではなく、将来ズレが生じる
   可能性がおおいにあります。
   決まった商品で準備していて、
   将来・・別のことでお金が必要になった場合、
   どうなるでしょう?
   解約すると損をするから・・カードローンで?
   余計な利息を負担するjことになり、損をします。
   おバカさん・・です。

   そもそも・・融通をきかせるために「お金」が存在します。
   その融通性を自ら奪っていては損をします。

2 別々に運用するとコストが高くなる。
  
   運用する金額当たりの手数料は、
   運用金額が少額になるほど割高になります。
   ( 当たり前 )

   少額運用は不利・・なんです。
   運用する金額は、まとまっていた方が有利です。


お金には、名前も色も付いていません。
我が家のお金は、総体で捉えて管理していきたい・・ですネ。

ライフプランニング(生活設計)では、
キャッシュフロー表やグラフを作成します。
そのグラフで・・家族の一生の貯蓄残高の推移を
一目で確認することができます。

一年ごとの貯蓄残高の推移が分かります。
子どもたちが小学校のころ、中学校のころ、高校のころ、
大学生のころ、お父さんが定年退職のころ、
老後の60代前半のころ、さらにその先の老後・・。
我が家の総体金額が・・将来どう変わっていくか?
どの時期でも・・ある程度の残高があるか?
・・が確認できれば、もう・・それでいいわけです。

その中身の・・
「教育費」がいくらになっているか?
「マイホーム資金」がいくらになっているか?
「老後資金」がいくらになっているか?
・・などは、どうでもいいことなんです。

老後・・妻が寿命をまっとうするまでの期間、
( ふつう・・夫が先に亡くなるんで・・ )
総体として、問題のないキャッシュフローであれば・・、
個別の資金があーだこーだ・・と言う必要はありません。

そのことを確認するために、家族ごとに
個別のキャッシュフロー表を作っています。



●介護・医療のための資金準備・・は、不要。

Oさんは、資金準備の目的に上記の2つも
上げていますが、そんな必要はありません。

記事のボリュームの関係で、省略します。
( 「キーワード検索」・・「このブログ」・・参照 )



●繰上げ返済の金額とペースは?

ご本人が・・「資産運用について」とする中に
「住宅ローンの繰上げ返済」を入れていること、
大正解!! ・・です。

住宅ローンを抱えている人だけの
「スーパー金融商品♪」・・が、
『住宅ローンの繰上げ返済』 ・・です。

どんな金融商品よりも、まちがいなく有利!・・です。

リスク無しで大きな効果が得られます。
ローンさえ抱えていれば、だれでも、すぐ、できます。

ただ・・その金額とペースは、O家の場合も
できあがったキャッシュフロー表次第です。
( 今・・答えが出ることではありません )


※子が何歳になるまでに完済できれば
   負担が少なくすむか知りたいです。


キャッシュフロー表で確認することになります。


※子の小学校入学以降、教育や習い事など
   出費が増えそうなので、それまでは
   貯蓄よりもローン返済を優先
   させたほうがいいでしょうか?


キャッシュフロー表で確認することになります。


一般的には・・、住宅ローンの繰上げ返済は、
その実行時期が早いほど、大きな効果が得られます。

・・が、なんでもかんで繰り上げ!
では・・他の資金が不足する場合も出てきます。

だから、キャッシュフローを確認してから・・です。




今日の佐々木FP


メール顧問会員のTさん(40代)
   (相談:ライフプランニング)

「再ヒアリング」の資料作成作業を行ないました。

昨日からちょっと手を付けて・・、
今日いっぱいで終了!

夕方、メール添付で送信しました。








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■貯蓄
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。