50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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2つの生命保険を比べっこ、ソニーvsオリックス
JUGEMテーマ:家庭


逓減定期保険 vs 収入保障保険
ていげんていき ほけん    しゅうにゅうほしょう ほけん



共済でお金たれ流し.JPG


顧問会員のTさん(30代)
   (相談:生活設計・マイホーム建築)


     Tさんのマイホーム:進行状況

     1 家計の現状診断・問題点把握
     2 ライフプランニング(生活設計)
     3 資金・ローンの目安を立てる
     4 土地探し・土地売買契約
     5 展示場ほか見学  
     6 事前手続き・住宅プラン検討・作成  
     7 住宅会社・数社が提案競争 
     8 業者決定・請負契約  
     9 着工〜上棟    
     10 完成・入居  
     11 住宅ローン返済開始


今日・・午前、奥さん一人で来所しました。
( ご主人は仕事 )

生命保険会社の見積り書を持ってきてもらいました。


   ※T家の家計の現状診断の結果

   ・加入していた生命保険
    夫:県民共済 総合4型 死亡780万円 入院8,000円
    妻:県民共済 総合2型 死亡340万円 入院4,000円
    子:県民共済 子供1型 死亡200万円 入院5,000円
    子:県民共済 子供1型 死亡200万円 入院5,000円

    保険料年額(割戻し30%を引いた額)は、67,200円。
    保障コスト(たれ流すお金)総額は、約225万円です。
    一般の日本人の家族の生命保険料としては、
    かなり少ない金額ではあります ・・が。

   ・T家に必要な生命保険は、夫の死亡保障のみ。
    夫の死亡保障必要額は・・計算の結果、
    現時点で1,600万円で、10年後は不要になる。
    ( キャッシュフロー表を基に細かく分かります )

    医療保障は、元々・・家族全員不要です。
    子どもの死亡保障も、元々・・全く不要です。
    妻も計算の結果、死亡保障は全く不要でした。



・・で、夫の死亡保障1,600万円にしぼって、
保険会社の見積りを取ってもらいました。


もちろん、合理的な三角形の保険で・・。
その内容は・・? どちらも契約年齢33才、男性。
( 必要な保障期間は・・10年だけです )


・ソニー生命の逓減定期保険 1型

 保険期間 : 20年
 払込み期間 : 20年
 保険金 : 1,600万円   ・・一括受け取り
 保険料年額 : 28,304円
 ( 保険料(月払い) : 2,400円 )


・オリックス生命の収入保障保険 「大黒様」

 保険期間 : 10年
 払込み期間 : 10年
 基本年金額 : 180万円  ・・年金受取りの場合
 保険金 : 1,676万円   ・・一括受け取りの場合
 保険料年額 : 23,598円
 ( 保険料(月払い) : 2,016円 )


同じ一括受け取りで比較すれば・・、
当然・・オリックスの「大黒様」・・に決定!・・です。



今回の生命保険の清算(見直しではない!)で・・、


〇保険料年額は、約3分の1に。

 67,200円 ⇒ 23,598円


〇たれ流すお金の総額は、約10分の1に。

 23,598円 × 10年 = 235,980円
              ( 約24万円 )
 約225万円 ⇒ 約24万円


〇清算の結果、浮いたお金は・・?

 225万円 − 24万円 = 201万円!
 
 この作業でTさんがかかったコストは?
 当事務所に払った年間顧問料:36,000円だけです。
 3.6万円を使って、201万円をゲットした!
 ・・ということです。  ( よかった、よかった )



●有効な「捨てるお金」 必要な「捨てるお金」
 
消費者から見れば、当事務所へ払う顧問料も
「捨てるお金」・・であり、「経費」です。
「本気で生活設計、3つの提言。」のひとつに
「●手数料や経費は、払わない。」・・があります。

だから・・当事務所への「経費」も、
できれば・・払わない方がお得です。

・・が、もし・・Tさんが「保険の見直し」で、
保険屋さんに行っていたら・・どうでしょうか?

保険屋さんは皆・・「無料相談」ですから、
相談の「経費」はかからずお得♪・・です。
問題は、その後・・です。
「780万円では全く保障が足りませんよ。」
「計算の結果ご主人は、3,000万円は必要です。」
「奥さんも・・1,500万円は確保しておきたいですね。」

根拠のないアホバカ・トークを並べ立て・・、
新たな大型で複雑な保険を契約させられます。
( 膨大なお金のたれ流しに発展してしまいます )

・・だから、「保険の見直し」をしてはいけません。
生命保険は・・「清算!」するべきもの・・です。

生命保険には全く加入するな・・ということではなく、
必要な分だけ加入しましょう・・ということです。
その分だけ・・しぶしぶ、お金を捨てましょう。

Tさんがこれから捨てる・・24万円は、
有効で必要な・・「捨て金」です。
当事務所へ払った・・3.6万円も。  (^^ゞ



●「生命保険は住宅に次ぐ出費」 ・・ではない!

Tさんの生命保険の出費総額は、
たったの・・24万円になりました。
どこが・・住宅に次ぐ出費・・でしょうか?
( 家具・家電・・程度の出費です )

30代夫婦に子ども2人の4人家族・・、
きちんと精査すれば・・こんなものです。

保険屋さんの言いなり、マスコミの言いなり、
身内・知人・友人・の言いなりになっていれば・・、
数百万円や1千数百万円のお金をたれ流し、
「業界の思惑通りのおバカさん」・・になってしまいます。

「マイホームに次ぐ出費なんかではない。」
・・ということを、しっかり認識しましょう。

せっかく・・一生懸命働いて稼いだお金は、
本当に有効な使い方をしましょう。



T家は、家計を健康な状態に整えた上で・・、
その先のマイホーム取得へ進んでいきます。









《 消費者の方へ 》 「家計の常識を疑え!」の各ジャンルの
記事をまず読んで、それでもなお質問等がある場合はどうぞ。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断は、徹底的なヒアリングの結果です )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■生命保険
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。