50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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医療保険バトル! 国 vs 民間 しっかり理解を
JUGEMテーマ:家庭


横綱 vs 序の口 ・・、戦いになりません。



医療保険の給付額.JPG


読者からの書き込みです。
ねぎねぎさん ・・からです。

       ※・・は、私のコメント。



子どもの教育費と住宅ローンのバランスは??


はじめまして。
   ※こんにちは。
35歳自営業をしています。
妻と3人の子どもと暮らしています。
(一番上がまだ幼稚園)

子どもの将来のことを考えて
学資保険を検討するために
パソコンで調べていたところ、
巡り巡って当ブログにたどり着きました。

(ハマってしまって仕事そっちのけで
 読ませていただいてます)
   ※う・・、しっかり仕事してください。
ブログを拝見するうちに
国民健康保険や国民年金の実力を知り、
現在加入中の保険の解約に踏み切りました。
   ※はい、いいこと・・です。
といっても加入しているのは
3年前に入った都民共済3人分計¥5000/月。
   ※チリも積もれば・・です。
     5千円 × 12ヶ月 × 70% × 3年 = 12万6千円
     たれ流したお金は・・なんと、当事務所の顧問料の3.5倍!
     同じ・・たれ流しでも・・
     加入当時に(当事務所に)3万6千円だけ捨てていれば、
     生活設計の手法を理解し、その後のたれ流しは一切無く、
     将来の見通しも立って・・安心できていました。

まずは妻と長女の分を解約し、
私の方はどこかで死亡保障に
入ってからの解約を予定しております。
(しっかり勉強させていただいてます!)
   ※はいはいOKです。 ・・たぶん。
     ( 生命保険の要不要は、夫婦共に検証してみないと・・ )

2年前にマイホームを購入し、
3千万のローンを毎月約11万ずつ返しています。
コツコツと繰り上げ返済を
一年ごとに150万ずつ(計300万)行いました。
   ※すばらしい! だいぶ利息が節約できました。
今後の教育費の貯蓄、
繰り上げ返済のバランスでとても悩んでおります。
あと新たに私が入るべき保険。
   ※はい、この辺が難しいところ・・です。
     各家計ごとに、まったく異なります。
     一般論では何の役にも立たない領域・・です。
     ねぎねぎさんの全てを把握しないと・・。

一度ご相談をお願いしたいと思っています。
よろしくお願いいたします。
   ※文面から・・家計をしっかり考えておられる方
     ・・と想像できます。
     相談いただく(顧問会員になる)場合は・・、
     「業者 対 お客様」 ・・という関係ではお受けしていません。
     詳しいヒアリングを通して「すべてを知り尽くした身内」
      ・・にアドバイスする・・というポジションになります。
     よろしく、お願いします。






「国民健康保険や国民年金の実力を知り、
 現在加入中の保険の解約に踏み切りました。」


・・というコメントに関連して、
『医療保障』や『医療保険』についてお話します。


本来の生活設計は、「お金のたれ流しを止める作業」・・です。
( 保険屋さんの生活設計は、「お金のたれ流しを増やす作業」 )

以下のように考えれば、お金のたれ流しは止まります。

1 保険には加入しない。
2 払う保険料(捨てるお金)の総額を知れ。
3 受け取る給付(もらうお金)のレベルを知れ。


1 保険には加入しない。 ( できるだけ )

・みんなが損をすることで成り立つしくみ。(相互扶助)
 参加しないで済む(加入が任意)場合は、できるだけ
 損をすることには参加しない方がお得・・に決まっている。

・払ったお金から、保険屋さんの経費や利益が引かれる。
 セールスさんの給料の一部などを毎月払い続ける。
 ( もったいない・・ )

・保障期間が経過すれば、払ったお金は無くなる。
 『 保険加入 = 保障を買う (一定期間の) 』
 「何も無くてよかったね♪」の安心料としては、高すぎる。

・健康保険料だって・・もったいない。
 健康保険も相互扶助で損をする可能性が高いんですが、
 その加入が法律で義務付けされているので、
 しょうがないから・・だまって保険料を払いましょう。
 ところが、民間の医療保険の加入は個人の自由です。
 損を承知で参加・・は、しない方がいいに決まっています。


2 払う保険料(捨てるお金)の総額を知れ。

・健康保険で払う総額

 サラリーマンの人は給与明細を見てみましょう。
 「健康保険料」の金額はいくらになっていますか?
 仮に・・15,000円だとすれば・・、
 ザックリと乱暴な算数をしてみましょう。
 15,000円×14ヶ月×40年=840万円!
 現役時だけでも・・こんなに払います。
 生涯では、1千万円超!・・になる場合も。

 自営業の人の場合は、その年ごとの所得で
 国民年金保険料(税)の額が変わります。
 仮に・・年25万円として、
 ザックリと乱暴な計算をしてみましょう。
 25万円×40年=1,000万円!
 やはり・・生涯では・・1千万円超になりそうです。

 こんなに「医療保険」の「保険料」を払うのに、
 まだ・・払い足りませんか?
 おバカさんは、さらに、さらに、上乗せして
 「医療保険」の「保険料」というお金を、
 一生・・たれ流し続けます。 ( もったいない・・ )

・加入中の医療保険の保険料総額

 保険証券を引っ張り出して、保険料を見ましょう。
 「医療保険」 
  保険料月額×12ヶ月×年数=保険料総額
  ( とんでもない金額に・・ビックリしましょう )
 「医療特約」
  何かの主契約に特約として・・てんこ盛りに
  付けられた「医療特約」すべての保険料を確認。
  保険料月額×12ヶ月×年数=保険料総額
  ( 以外に大きな金額に・・ビックリしましょう )  
  
たれ流すお金の総額、その意外な大きさに
思いっきり・・ビックリ! ・・しましょう。

そして・・そのお金を・・「もったいない。」と感じる
当たり前の感性を持て! ・・おバカさん。 ( 失礼! )


3 受け取る給付(もらうお金)のレベルを知れ。
 
1ヶ月にかかった医療費に対して給付される金額は?
「 国の医療保険(健康保険) vs 民間の医療保険 」

・医療費が100万円かかった場合の給付額
     国          民間
  約91万円      20〜60万円

・医療費が300万円かかった場合の給付額
     国          民間
  約289万円     20〜60万円

・医療費が1,000万円かかった場合の給付額
     国          民間
  約982万円     20〜60万円

どう・・でしょうか? このバトル。
横綱対序の口、まるで勝負になりません。
「生涯・・手厚い保障」をしてくれるのは
どちらでしょうか?

医療保険に加入していないと「無保険」でしょうか?
医療保険に加入していると「安心」でしょうか?

そして・・「加入していて良かったぁ♪」・・という、
民間の医療保険で受け取る給付額は、
ほぼ例外なく・・払った保険料より少ない金額です。
( そうでなければ、保険屋さんが成り立たない )

民間の医療保険・・、本当に必要でしょうか?
「医療保険は、実はみみっちい保障だ。」
・・ということに気づけ!・・おバカさん。 ( 失礼! )




   ※詳しくは・・下記参照。
    楽天ブログの「武田つとむFP事務所」の
    「家計の常識を疑え!」の「生命保険」




今日の佐々木FP


メール顧問会員のKさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)

送られてきたヒアリングシートと提出資料の
整理せいとん作業をしています。
不動産や保険がけっこうあって、大変・・です。

今日で終了させようとがんばりましたが・・、
明日にちょっぴり跨ります。

明日・・完成させて、「再ヒアリング」として送ります。








《 消費者の方へ 》  質問や公開相談を希望する方は、
「家計の常識を疑え!」の記事をまず読んでから・・どうぞ。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断は、徹底的なヒアリングの結果です )

《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )
Posted by 武田 つとむ
Category : ■生命保険
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。