50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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生命保険と住宅ローン、人生をシミュレーション
JUGEMテーマ:家庭


一歩前進できます!



住宅ローン借換えと生保清算.JPG


メール顧問会員のYさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)


すでに家計の現状診断を終えていて・・、
( キャッシュフローは一応・・大丈夫 )
シミュレーションの作成を依頼されました。

〇住宅ローンの借換え
   2.8%の住宅ローンが11年目から4%に
   なるので、ここで借換え!・・です。

〇生命保険の清算 (見直しではない!)
   すべては終わってはいません。
   とりあえず・・すぐできるところから清算!

・・と、まだ生活設計の途中段階ですが、
シミュレーションを作成して送りました。

その資料の一部が、上のキャッシュフローグラフ。
上が現状診断時点、
下が今回のシミュレーション ・・です。

ん・・? ほとんど変わりない?
同じように見えますが、貯蓄残高の厚みがちがいます。
( シミュレーションの方が厚いでしょ? )

今回の・・部分的な家計の見直しだけでも、
家計経済効果は・・700万円!・・です。



メールをいただきました。



おはようございます。

〇〇のYです。
早々のシミュレーションありがとうございます。

シミュレーションしていただいたおかげで
一歩前進できます!

まず、妻の死亡保障を確保するため、
新たに保険に入り直してから
現在の保険の解約を進めたいと思います。
早速、逓減定期保険で見積もりを取りたいと思います。

また、
見積もりを取りましたら報告させていただきます。
よろしくお願いします。




「まず、妻の死亡保障を確保するため」


そう・・なんです。 現状診断の結果、
妻に死亡保障が必要!・・という結果が出ました。
逆に、夫は永遠に不要!・・という結果が。 

Y家は、フルタイムの共稼ぎです。
30代の夫婦に2人の子ども・・4人家族です。


生命保険には10本・・加入していました。
月の保険料は・・約3.2万円。
年間の保険料は・・約49万円!
継続した場合の支払い保険料総額は・・約1,580万円!
   内・・満期金等は・・410万円。
   内・・保障コスト(捨てるお金)は・・1,170万円!
                    ( うぅ・・もったいない )
保険屋さんに行って「無料相談」すると、
このような悲惨なことになります。  (^^ゞ
( タダほど高いものはない! )


・・で、Y家に必要な生命保険は・・現状診断の結果、
妻の死亡保障だけ!・・ということになりました。

   フルタイムの共稼ぎの場合・・、
   〇夫婦ともに生命保険は不要!
   〇妻のみ生命保険が必要、夫は不要!

   ・・というケースはよく出てきます。

   「無料相談」では教えてもらえない場合が多い。
   ・・結果、お金の大量たれ流し・・に。

   実は「教えない」のではなく、そもそも保険屋さんは
   「生活設計」とか「ライフプランニング」とかを、
   実際にやることはありません。 (口先・・だけ)
   なので・・きちんと検証することはありません。
   ・必要か?不要か?
   ・必要なら、金額はいくらか?
   ・必要なら、いつまでか?  ・・等々。

   このような姿勢の売る側が、まともなアドバイスが
   できるわけがありません。
   大きい契約をたくさん取った人が評価される世界です。
   不幸にもそんなやり手の営業マンに当たった消費者は、
   「安心」のために大金をたれ流し続けます。
   ( ・・ご愁傷様 )


Y家では・・家族全員が生命保険にも医療保険にも、
これでもか、これでもか、・・と、た〜っぷり加入。
( タレ流す・・わけです )

改善方法は、実にカンタンです。

妻の生命保険(死亡保障)を
三角形の保険で確保できたら・・、
加入中の保険・・すべてを解約! (清算!)

これだけ・・です。 家計が見違えるように変わります。


Y家の妻の死亡保障必要額は、検証の結果・・、
現在:750万円で、10年後:マイナス970万円です。
4〜5年後にはもう・・不要! ・・ということ。

仮に5年間・・かけるとして・・、
30代半ば女性の保障750万円、
三角形の保険での保険料は、わずか1,000円/月
・・です。

0.1万円×12ヶ月×5年=6万円

たったこれだけ、
捨てるお金は・・たった6万円で済んでしまいます。
さらに・・5年経過後のY家は、生命保険が一切不要!
( 生命保険料がゼロ! 家計上・・助かります )


「無料相談」で、ありがたいアドバイスを頂いて、
そのまま放置していると、1,170万円も捨てます。

きちんと検証すると、捨てる必要があるお金は・・6万円。

どっちがお得? ・・なんていうレベルではないですね。

1,100万円以上のお金をどこに置く?
A : 保険屋さんに置く。
B : 我が家に置く。

「Bィ〜〜ッ! Bィ〜〜ッ!」
小学生でも判断をまちがいません。

大人・・なら、「お金の置き場所」を間違えないように・・。


       ※子どもの金銭教育

        ・・なんてことを盛んにやっている
        FPさんが全国にいますが、
        子どもの前に・・親の金銭教育
        の方が大事!  ( 圧倒的に! )

        大部分のFPの共通認識は・・、
        「金銭教育=投資教育」ですが、
        その前にするべき基本的なことが、
        実は・・たくさんあります。


生命保険の清算!・・が終わったY家の
キャッシュフロー表は、見違えるようになります。

・・当然です。
保険屋さんに置く予定だった1千万円のお金が、
自宅に残るんですから。



   Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況

   1 ヒアリング
       家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
   2 家計の現状診断 
       診断資料(小冊子) 問題点把握

   3 生活設計 シミュレーション
       設計資料(キャッシュフロー表ほか)
   4 実行支援
       商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
       住宅・不動産・相続等の段取り・手続き

   5 事後チェック
       計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正




今日の佐々木FP


メール顧問会員のKさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)

今日から「現状診断」の資料作成に入りました。

不動産等も抱えているので、
一般の顧問会員よりは日数がかかりそうです。









《 消費者の方へ 》 質問や相談は、「家計の常識を疑え!」
を読んでからどうぞ。回答は一般論にならざるを得ませんが。

《 顧問会員希望の方へ 》 『身内』として真剣に厳しく支援。
『お客様』扱いはナシ。「顧問会員って何?」参照の上、どうぞ。

《 業界の方へ 》 コメントは所属・姓名を名乗り、私同様・・
個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
Posted by 武田 つとむ
Category : ■ライフプラン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



saidoba-

のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料:スキー・ストック・ウエア



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FP事務所の ご案内
サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
金融商品を売らない貯蓄物語
建築請負いをしない
         マイホーム物語


消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


                       ファイナンシャル・プランナー
            事務所
(有)エフピー・ステーション  


TEL 019-629-3115 
FAX 019-629-3116 
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間:10:00〜18:00
休日  :日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。