50代・60代の資産と住宅　岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。　

◆貯蓄　◆生命保険　◆住宅ローン　◆老後　
◆マイホーム　◆不動産　◆相続　◆子どもの将来


　　　★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。　
　　　★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。　たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー（ＦＰ）事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。

ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会　ＣＦＰ（R)認定者
1級ＦＰ技能士　武田 つとむ

真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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21, 2007
老後の不安は、生命保険と住宅ローンで解消！
むだな支出をダイナミックに削減！・・で解決。





メール顧問会員のWさん（40代）
　　　　　　　（相談：生活設計）

現状診断を終えてから、事情で・・間があきました。
診断の結果、老後がちょっと不安です。
さあ・・これからどうする？

・・間があく前に、私・・回答していました。

生命保険料を長く負担してきて、
住宅ローンの返済もアップアップ、
・・という人、参考にしてください。




Ｗさんのヒアリング結果のキャッシュフローは・・、
老後の一時期・・750万円不足に・・。
（逆に奥さん死亡後に・・970万円の残）
たいへんな状況です。
老後の生活が・・成り立ちません。
きちんと計画を立てたいですね。


家計見直しの方法は、2つだけです。
・支出を減らす　・収入を増やす
・・たったこれだけ。


Ｗさんの場合のポイントは、以下です。

　　　1　老後生活費
　　　2　生命保険
　　　3　住宅ローン


1　老後生活費

　Ｗさんのキャッシュフロー表では・・、
　今（現役時）の生活費は・・242万円/年なのに、
　老後の生活費がむしろ多い・・300万円/年に
　なっています。（普通は逆になります）
　おそらく日本人の老後の平均値をそのまま
　書かれたと思います。
　　現役時生活費：20万円/月
　　老後生活費　：25万円/月

　もし仮に老後生活費が・・23万円/月でよいとすれば、
　　2万円　×　12ヶ月　×　20年　＝　480万円
　
　・・これだけで、老後の不足資金の大部分が
　まかなえます。


2　生命保険
　
　ご主人の死亡保障必要額は、計算の結果・・350万円。
　現在加入中の保険4本の保障額は、2,210万円。
　（不要な保険料を払い続けています）
　1本の保険を残せば・・間にあいます。

　以下、確認したいですね。
　夫の保険　4本
　・解約返戻金の額　この金額もキャッシュフローに反映。
　・勤務先のしがらみ　半強制で解約がしにくい場合も。
　（可能であれば・・3本は解約したい）
　妻の保険　2本
　・終身保険　年金受取りが可能？　金額・年数等内容確認。
　・もう1本は不要。
　長女　2本
　・1本は祖母が払っている。（継続）
　・学資
　次女　1本
　・学資　（元本割れ）

　夫の3本、妻の1本、・・をやめれば・・、
　保険料・・13,500円/月が浮きます。
　13,500円　×　12ヶ月　×　10年　＝　162万円

　解約返戻金・・約180万円と合わせて・・342万円。


3　住宅ローン

　繰上げ返済・・、
　毎月返済額に3万円を上積みして払っていますが、
　チビチビやるよりも、ドカンと返済した方が、
　大きな効果が期待できます。
　　　　　　　　　　　（利息節約と期間短縮）

　借入れ額　4,490万円　3.1％　25年返済
　借入れ年月　2006年7月

　来月（7月）300万円を繰上げ返済すると・・、
　（たとえば保険の解約返戻金180万円と貯蓄から120万円）
　・返済期間は・・2年4ヶ月短縮
　・節約利息の総額は・・305万円
　
　300万円の元本で、305万円のリターンが得られます。
　元本割れの可能性のある商品で運用している場合
　・・なんかじゃないんですよ〜。

　ローン返済中の人の最も有利な資産運用は・・、
　「住宅ローンの繰上げ返済」なんですよ〜。



もう少し・・中身を精査した上で、
作戦を実行しなければなりませんが・・、
ざっくりと計算しただけでも、
老後の資金不足は解消・・できそうですね。

●老後の資金不足額　：　　750万円

●手当て可能資金　　：　1,127万円

　　　1　老後生活費　480万円
　　　2　生命保険　　342万円
　　　3　住宅ローン　305万円



おさらい・・です。

家計見直しの方法は、2つだけです。
・支出を減らす　・収入を増やす
・・たったこれだけ。

ローン返済中の人の最も有利な資産運用は・・、
　「住宅ローンの繰上げ返済」
元本割れの可能性のある商品で運用している場合
　・・なんかじゃないんですよ〜。






《　消費者の方へ　》　
質問・感想など、気軽にどうぞ。
できるだけ早めにお返事します。




《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は
所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、
勇気を持って、正々堂々と　お願いします。

私は、個人が特定できる状況で発言しています。
勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
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Posted by 武田　つとむ
Category : ■ライフプラン
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生活設計の考え方
サイドバー用 休息

●老後が不安？
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
（営業ですから・・当然です）
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。

●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄：低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金：金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト：毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。

●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る！

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓！
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。

●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
（銀行にだまされないように）
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済！住宅ローン返済中の人の最善策です。


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のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
材料：スキー・ストック・ウエア


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サイドバー 秋田駒

商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

保険を売らない保険物語
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建築請負いをしない
　　　　　　　　 マイホーム物語
消費者が安心して相談できる、
FP事務所を志向しています。
事務所設立は平成13年、
2001年 10月10日です。


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ファイナンシャル・プランナー
　　　　　　　　　　　　事務所
(有)エフピー・ステーション　　

TEL 019-629-3115　
FAX 019-629-3116　
〒020-0033
岩手県 盛岡市 盛岡駅前北通
7-22 イノカツビル103

業務時間：10：00〜18：00
休日　　：日曜・祭日
相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
　 　武　田　　務
　　
・日本FP協会 CFP（R）認定者　 ・1級ＦＰ技能士
・NPO 日本ＦＰ普及協議会
　 　　認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
　住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ　盛岡市出身


●建築士
　 　佐藤　拓郎　

・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
　　　　応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ　釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
　 　佐々木　真寿美
　
・3級ＦＰ技能士
・アシスタントＦＰ
　キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女（幼稚園）
　の、3人家族の主婦ＦＰ
・1972年生れ　郡山市出身
　

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰（お尻側）に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
　
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
　　●年間顧問料、36,000円


　　[ 顧問料に含まれる業務 ]

　　家計・資産の
　　　　　1 現状診断
　　　　　2 計画作成
　　　　　3 実行支援
　　　　　4 事後チェック

　　▼「相談」

　　　1年間 何回でも
　　　（面談・電話・メール等）
　
　　▼「資料作成」

　　　・金融資産表
　　　・不動産表
　　　・生命保険表
　　　・死亡保障必要額計算表
　　　・キャッシュフロー表
　　　・キャッシュフロー・グラフ
　　　・マイホーム平面・立面図
　　　・住宅ローン返済予定表
　　　・住宅ローン繰上返済表
　　　・土地運用計画プラン
　　　・不動産運用計画表
　　　　　　　等、必要に応じて。

　　▼「実行支援」

　　　　●金融資産運用支援
　　　　貯蓄・保険・ローン等
　　　　の見直し、運用設計
　　　　金融機関との接し方

　　　　●マイホーム取得支援
　　　　土地検討・売買立会
　　　　プラン作成・業者入札
　　　　・契約立会・施工立会

　　　　●相続前後の対策支援
　　　　資産表作成・対策立案
　　　　・極力借金をしない計画
　　　　・相続後の手続き日程

　　　　●不動産運用支援
　　　　相続を考慮して設計
　　　　・借金は極力少なく
　　　　・借金は固定金利で
　　　　・不動産売買・建築支援

　　

■講演料金です。


【セミナー講演】
　　●2時間まで 30,000円　

　　・オリジナル・テキスト
　　　（20数ページ）を使った
　　　セミナーです。
　　・ライフプラン（生活設計）
　　　を基本とします。
　　・分野は、貯蓄・保険・
　　　老後・住宅・不動産・
　　　相続などです。

【座談会】
　　●1時間 1人 500円　

　　・セミナーの簡易版です。
　　　テーマをしぼり込み、
　　　少人数から開催可能です。
　　・主催者・聴講者ともに、
　　　消費者・生活者の個人で
　　　あること。