50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡

『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。 

◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後 
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来


   ★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。 
   ★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。

そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、

◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計

岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
「生命保険」や「住宅ローン」・・放りっぱなしなら、
だいたい・・お金がたれ流し状態になっています・・よ。

安易な「相続対策」や「土地活用」での多額の借金、
相続以前に「生活設計」が大変なことになるかも・・。

「マイホーム」・・複数の業者で見積り比較をしないと、
かんたんに数百万円もの損をこうむる場合も・・。


ぼく2

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者
1級FP技能士 武田 つとむ


真に消費者側に立つため、商品販売は行なっていません。
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学資保険、今解約すると10万円も損だから継続?
JUGEMテーマ:家庭


満期まで継続すると、2,400円の儲け・・?






顧問会員のUさん(30代)
   (相談:ライフプランニング)


今日・・夕方、来所されました。

生命保険の解約・整理と、
住宅ローンの繰上げ返済を組み込んだ
生活設計シミュレーションの説明・・です。



私が解約・新規契約を含めた
生命保険一覧表の説明していると・・、


Uさん
「あの・・これ・・。」

解約予定の生命保険について、
ご自身で解約の損得を整理して
一覧表を作成したよう・・です。

そのうちのひとつ・・学資保険。
満期まで継続しても、払うおかねともらうお金が
とんとん・・なので、解約を勧めていました。

Uさん
「今・・解約すると、10万8千円の損になります。
 満期まで継続すると・・2,400円のプラスです。」

武田FP
「はい、だから・・?」

Uさん
「10万円も損をしてまで解約・・というのは、
 なんか・・どう考えても、もったいない・・かと。」

武田FP
「なるほど・・確かに10万円の損・・ですね。
 学資保険のことだけを考えると・・。」

Uさん
「 ・・・ ? 」



・・で、中断されていた私の説明が続きます。

1 解約する生命保険の話
  ( まとまった解約返戻金が発生 )

2 住宅ローン繰上げ返済シミュレーションの話
  ( 解約返戻金と貯蓄の一部で )

・・と進んでいきました。


300万円の繰上げ返済を実行します。
その効果は・・?


   ●ローン完済が、7〜8年早まります。
   ●節約できる利息が、約244万円!・・です。


10万円損をした学資保険の解約で、
戻ってくるお金は・・約113万円です。
繰上げ返済に使う300万円の約1/3・・です。

   244万円 × 1/3 ≒ 81万円

10万円損しても、81万円もゲットできます。


さらに・・ローンの返済期間も・・、
  
   6〜7年 × 1/3 ≒ 2年

2年間も早く終わることに貢献してもらえます。



狭い範囲で・・モジモジ考えていると・・、
自分では気付かずに・・おバカさんに変身!
・・してしまいます。



Uさん・・、納得。
やはり・・解約することになりました。



住宅ローン繰上げ返済についても、
「〇万円払って〇万円もらう」という言い方をすると、
今回のケースは・・
「300万円払って、544万円もらう」
・・ということになります。

10年、20年・・と、かけての話ではありません。
一瞬!・・です。 リスクなし!・・です。

こんなに・・おいしい金融商品はありません。
住宅ローン返済者だけのスペシャル金融商品です。

   ただし・・過大なローンを抱えた人はダメ。
   日常生活を脅かしてまでやってはいけません。
   生活資金を確保した上で・・ね。




Uさんへ・・あとは・・
3 キャッシュフロー表の説明です。

現状診断では・・現役時も老後も・・貯蓄残高が底をつく
悲惨なキャッシュフローだったんですが、
きれいで・・気持ちの良いグラフになりました。

貯蓄が底をつく心配がまったくありません。



・・大部分の保険の解約で
保険料を払わなくて済む分・・余裕が生まれます。

あとは・・その余裕分を勘違いして
「豊かな生活」に消費しないことです。


その余裕分のお金が、
貯蓄に廻るキャッシュフロー計画・・です。



Uさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況

   1 ヒアリング
       家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
   2 家計の現状診断 
       診断資料(小冊子) 問題点把握

   3 生活設計 シミュレーション
       設計資料(キャッシュフロー表ほか)
   4 実行支援
       商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)

       住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
   5 事後チェック
       計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








《 消費者の方へ 》 
質問・感想など、気軽にどうぞ。
できるだけ早めにお返事します。



《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は
所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、
勇気を持って、正々堂々と お願いします。

私は、個人が特定できる状況で発言しています。
勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
Posted by 武田 つとむ
Category : ■貯蓄
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コメント
学資保険、本当に考えようによっては特にも損にもなりますね〜。。。
勉強になります。
2009/12/11(Fri) posted by 学資保険ランキング
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●老後が不安?
必要以上に不安を煽られるな

基本的に企業や金融機関は、老後の不安を あおります。
(営業ですから・・当然です)
・・が、実際に現状診断をしてみると、本当に老後が心配な状況の人は少数派です。
しっかり将来設計の意識を持って、自分で考え、自分で判断できる力をつけましょう。


●社会保険制度を勉強する
以外に私たちは守られている

病気やケガで膨大な医療費がかかった時、障害者になった時、死亡した時・・等々、日本の制度は充実しています。
健康保険・国民年金・厚生年金保険・介護保険・雇用保険等々。勤務先の制度も勉強しておくと、安心できるかも・・。

●お金の知識、基本をおさえる
金利とコストだけは 理解したい

貯蓄:低金利の時期に長期契約をするのは、その低金利を固定することになるので損。
長期の定期預金・個人年金保険・学資保険・養老保険等々。
借金:金利上昇期に、変動金利や短期固定金利の借金をするのは危険。変動金利や3年固定金利の住宅ローン、土地活用での変動金利のアパートローン等々。
コスト:毎年 高い手数料を払い続ける金融商品では資産は増えません。 変額年金保険・一部の投資信託等々。


●生命保険は徹底的に整理
膨大な損は ここで断ち切る!

「付き合いで加入」や「保険の内容がよく分からない」という人は、ほぼ・・大損をしています。
できるだけ早めに整理整頓!
ただし、保険を売る人に相談しては いけません。
社会保険制度・勤務先の制度・同業者組合の制度・自身の貯蓄・家族の勤労収入・身内の援助等々で対応できないか、徹底的に検討する。


●住宅ローン返済、最優先
繰上返済に優る資産運用なし

くり上げ返済の効果、住宅ローン控除とはケタちがいです。
(銀行にだまされないように)
くり上げ返済の効果、投資信託の運用とはケタちがいです。投資信託のようなリスクもありません。
余裕資金ができたら金融商品を考える前に、繰上げ返済!住宅ローン返済中の人の最善策です。



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のんびりと 反り返って座れる
快適な即席ソファー・・です。
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商品販売をしないファイナンシャル・プランナー事務所です。

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業務時間:10:00〜18:00
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相談の上、業務する場合も・・

事務所前に駐車できますよ♪




事務所スタッフです。

●ファイナンシャル・プランナー
   武 田  務

  
・日本FP協会 CFP(R)認定者  ・1級FP技能士
・NPO 日本FP普及協議会
    認定プラクティショナー
・宅地建物取引主任者
・不動産コンサルタント
・大手住宅会社で、22年間
 住宅・不動産の営業部門に
・1950年生れ 盛岡市出身


●建築士
   佐藤 拓郎 


・一級建築士
・岩手県木造住宅耐震診断士
・岩手県被災建築物
    応急危険度判定士
・マンションリフォームマネジャ
・大手住宅会社で建築部門に
・1957年生れ 釜石市出身


●ファイナンシャル・プランナー
   佐々木 真寿美

 
・3級FP技能士
・アシスタントFP
 キャッシュフロー表等の作成
・会社員の夫と長女(幼稚園)
 の、3人家族の主婦FP
・1972年生れ 郡山市出身
 

サイドバー ウエストバッグ

こんなウエストバッグを腰(お尻側)に付けて、軽快に飛び回っています。



■相談・支援の料金です。
 
無料相談は、行ないません。

真に相談者側で対応しますので、アドバイス自体が有益です。
商品販売を目的とした「無料相談」とは、質・内容が異なります。



【顧問会員】
  ●年間顧問料、36,000円


  [ 顧問料に含まれる業務 ]

  家計・資産の
     1 現状診断
     2 計画作成
     3 実行支援
     4 事後チェック

  ▼「相談」

   1年間 何回でも
   (面談・電話・メール等)
 
  ▼「資料作成」

   ・金融資産表
   ・不動産表
   ・生命保険表
   ・死亡保障必要額計算表
   ・キャッシュフロー表
   ・キャッシュフロー・グラフ
   ・マイホーム平面・立面図
   ・住宅ローン返済予定表
   ・住宅ローン繰上返済表
   ・土地運用計画プラン
   ・不動産運用計画表
       等、必要に応じて。

  ▼「実行支援」

    ●金融資産運用支援
    貯蓄・保険・ローン等
    の見直し、運用設計
    金融機関との接し方

    ●マイホーム取得支援
    土地検討・売買立会
    プラン作成・業者入札
    ・契約立会・施工立会

    ●相続前後の対策支援
    資産表作成・対策立案
    ・極力借金をしない計画
    ・相続後の手続き日程

    ●不動産運用支援
    相続を考慮して設計
    ・借金は極力少なく
    ・借金は固定金利で
    ・不動産売買・建築支援

  

■講演料金です。


【セミナー講演】
  ●2時間まで 30,000円
 

  ・オリジナル・テキスト
   (20数ページ)を使った
   セミナーです。
  ・ライフプラン(生活設計)
   を基本とします。
  ・分野は、貯蓄・保険・
   老後・住宅・不動産・
   相続などです。

【座談会】
  ●1時間 1人 500円
 

  ・セミナーの簡易版です。
   テーマをしぼり込み、
   少人数から開催可能です。
  ・主催者・聴講者ともに、
   消費者・生活者の個人で
   あること。