50代・60代の資産と住宅 岩手 盛岡2021-01-15T19:19:36+09:00『 群れの外に立つファイナンシャルプランナー 』 ・・の、辛口コメント日記。
◆貯蓄 ◆生命保険 ◆住宅ローン ◆老後
◆マイホーム ◆不動産 ◆相続 ◆子どもの将来
★「昔から続いてきた損」は、早めに断ち切りましょう。
★「将来・・発生しそうな損」を、事前に防ぎましょう。
そのために・・やっておきたいこと、色々あります。 たとえば・・、
◆貯蓄・生命保険・住宅ローンを徹底的に整理する
◆金融資産・不動産は、老後設計・相続設計を意識して
◆マイホーム建築の際は、同時に老後・相続を設計する
◆争いにならないための、相続設計をしておく
◆引きこもり・ニートの子どもの将来の経済対策設計
岩手 盛岡の 独立ファイナンシャル プランナー(FP)事務所の実録日記です。
売り手とは対極の立場で、20代〜80代までの家計相談・支援をしてきて・・7年目。
JUGEM生命保険と住宅ローン、人生をシミュレーションhttp://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11542009-09-16T16:02:00+09:002009-09-16T07:04:14Z2009-09-16T07:02:00ZJUGEMテーマ:家庭
一歩前進できます!
メール顧問会員のYさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
すでに家計の現状診断を終えていて・・、
( キャッシュフローは一応・・大丈夫 )
シミュレーションの作成を依頼されました。
...武田 つとむ■ライフプランJUGEMテーマ:家庭
一歩前進できます!
メール顧問会員のYさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
すでに家計の現状診断を終えていて・・、
( キャッシュフローは一応・・大丈夫 )
シミュレーションの作成を依頼されました。
〇住宅ローンの借換え
2.8%の住宅ローンが11年目から4%に
なるので、ここで借換え!・・です。
〇生命保険の清算 (見直しではない!)
すべては終わってはいません。
とりあえず・・すぐできるところから清算!
・・と、まだ生活設計の途中段階ですが、
シミュレーションを作成して送りました。
その資料の一部が、上のキャッシュフローグラフ。
上が現状診断時点、
下が今回のシミュレーション ・・です。
ん・・? ほとんど変わりない?
同じように見えますが、貯蓄残高の厚みがちがいます。
( シミュレーションの方が厚いでしょ? )
今回の・・部分的な家計の見直しだけでも、
家計経済効果は・・700万円!・・です。
メールをいただきました。
おはようございます。
〇〇のYです。
早々のシミュレーションありがとうございます。
シミュレーションしていただいたおかげで
一歩前進できます!
まず、妻の死亡保障を確保するため、
新たに保険に入り直してから
現在の保険の解約を進めたいと思います。
早速、逓減定期保険で見積もりを取りたいと思います。
また、
見積もりを取りましたら報告させていただきます。
よろしくお願いします。
「まず、妻の死亡保障を確保するため」
そう・・なんです。 現状診断の結果、
妻に死亡保障が必要!・・という結果が出ました。
逆に、夫は永遠に不要!・・という結果が。
Y家は、フルタイムの共稼ぎです。
30代の夫婦に2人の子ども・・4人家族です。
生命保険には10本・・加入していました。
月の保険料は・・約3.2万円。
年間の保険料は・・約49万円!
継続した場合の支払い保険料総額は・・約1,580万円!
内・・満期金等は・・410万円。
内・・保障コスト(捨てるお金)は・・1,170万円!
( うぅ・・もったいない )
保険屋さんに行って「無料相談」すると、
このような悲惨なことになります。 (^^ゞ
( タダほど高いものはない! )
・・で、Y家に必要な生命保険は・・現状診断の結果、
妻の死亡保障だけ!・・ということになりました。
フルタイムの共稼ぎの場合・・、
〇夫婦ともに生命保険は不要!
〇妻のみ生命保険が必要、夫は不要!
・・というケースはよく出てきます。
「無料相談」では教えてもらえない場合が多い。
・・結果、お金の大量たれ流し・・に。
実は「教えない」のではなく、そもそも保険屋さんは
「生活設計」とか「ライフプランニング」とかを、
実際にやることはありません。 (口先・・だけ)
なので・・きちんと検証することはありません。
・必要か?不要か?
・必要なら、金額はいくらか?
・必要なら、いつまでか? ・・等々。
このような姿勢の売る側が、まともなアドバイスが
できるわけがありません。
大きい契約をたくさん取った人が評価される世界です。
不幸にもそんなやり手の営業マンに当たった消費者は、
「安心」のために大金をたれ流し続けます。
( ・・ご愁傷様 )
Y家では・・家族全員が生命保険にも医療保険にも、
これでもか、これでもか、・・と、た〜っぷり加入。
( タレ流す・・わけです )
改善方法は、実にカンタンです。
妻の生命保険(死亡保障)を
三角形の保険で確保できたら・・、
加入中の保険・・すべてを解約! (清算!)
これだけ・・です。 家計が見違えるように変わります。
Y家の妻の死亡保障必要額は、検証の結果・・、
現在:750万円で、10年後:マイナス970万円です。
4〜5年後にはもう・・不要! ・・ということ。
仮に5年間・・かけるとして・・、
30代半ば女性の保障750万円、
三角形の保険での保険料は、わずか1,000円/月・・です。
0.1万円×12ヶ月×5年=6万円
たったこれだけ、
捨てるお金は・・たった6万円で済んでしまいます。
さらに・・5年経過後のY家は、生命保険が一切不要!
( 生命保険料がゼロ! 家計上・・助かります )
「無料相談」で、ありがたいアドバイスを頂いて、
そのまま放置していると、1,170万円も捨てます。
きちんと検証すると、捨てる必要があるお金は・・6万円。
どっちがお得? ・・なんていうレベルではないですね。
1,100万円以上のお金をどこに置く?
A : 保険屋さんに置く。
B : 我が家に置く。
「Bィ〜〜ッ! Bィ〜〜ッ!」
小学生でも判断をまちがいません。
大人・・なら、「お金の置き場所」を間違えないように・・。
※子どもの金銭教育
・・なんてことを盛んにやっている
FPさんが全国にいますが、
子どもの前に・・親の金銭教育
の方が大事! ( 圧倒的に! )
大部分のFPの共通認識は・・、
「金銭教育=投資教育」ですが、
その前にするべき基本的なことが、
実は・・たくさんあります。
生命保険の清算!・・が終わったY家の
キャッシュフロー表は、見違えるようになります。
・・当然です。
保険屋さんに置く予定だった1千万円のお金が、
自宅に残るんですから。
Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
今日の佐々木FP
メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
今日から「現状診断」の資料作成に入りました。
不動産等も抱えているので、
一般の顧問会員よりは日数がかかりそうです。
《 消費者の方へ 》 質問や相談は、「家計の常識を疑え!」
を読んでからどうぞ。回答は一般論にならざるを得ませんが。
《 顧問会員希望の方へ 》 『身内』として真剣に厳しく支援。
『お客様』扱いはナシ。「顧問会員って何?」参照の上、どうぞ。
《 業界の方へ 》 コメントは所属・姓名を名乗り、私同様・・
個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。]]>この保険には入るな!という人が勧める生命保険http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11532009-09-14T18:03:00+09:002009-09-14T09:04:57Z2009-09-14T09:03:00ZJUGEMテーマ:家庭
その保険だって、「入るな!」・・です。 (^^ゞ
「週刊現代」 8/22・29号・・に、
生命保険に関する興味深い記事があったので、
取り上げてコメントしたいと思います。
書き手は・・
『生命保険で損をしたくないならこの1冊...武田 つとむ■生命保険JUGEMテーマ:家庭
その保険だって、「入るな!」・・です。 (^^ゞ
「週刊現代」 8/22・29号・・に、
生命保険に関する興味深い記事があったので、
取り上げてコメントしたいと思います。
書き手は・・
『生命保険で損をしたくないならこの1冊』
の著者で、国際保険総合研究所 所長のM氏。
「漢字系(社名が漢字の)生保が最近販売
している保険はひどいものばかりだ。」
・・だそうです。
以下に記事の内容をかいつまんで紹介します。
グリーン文字は、私のコメント。
「人気の『更新型』生命保険に入ってはいけない」
あなたの人生設計が狂います
1,400万円近くをドブに
定年退職後、あなたが亡くなったら遺族がいくら
手にするのかを計算したことがあるだろうか。
20年以上支払ってきた生命保険にもかかわらず、
保障額がわずか100万円だったとしたらーーー。
第一生命の『堂堂人生』
死亡保障額:5,000万円、入院:1万円/日。
Gさんが35才で加入、保険料は29,034円。
10年後契約更新で、保険料は53,695円に。
さらに10年後契約更新で、保険料は85,135円に。
60才までの支払いをすべて終えると・・
支払い保険料の総額は1,491万円。
定年退職後の終身保険の保障額は・・なんと、
わずか100万円程度。
定年後も今までと同じように保障が続くと
勘ちがいしていたGさんの思いは、
まったく裏切られる。
定年までの人生を健康に過ごせば・・
1,400万円近い大金をドブに捨てたも同然。
・・のような書き出しで、
各生命保険会社の商品の内容を暴いています。
「悪い保険」の筆頭が・・
「抱き合わせ型保険」と「アカウント型保険」の2つ。
「抱き合わせ型保険」
少額の終身保険に大きな定期保険、そのほかに
もろもろの特約が大量に付いている保険。
日本生命の『ロングラン みらいサポートEX』
『生きるチカラ みらいサポートEX』
「アカウント型保険」
保険料の一部を口座に積立てていき、
払込み後は終身保障へ移行できる・・としている。
明治安田生命『ライフアカウントL A 』
第一生命 『堂堂人生』
朝日生命『保険王』
問題点
●保険料払込みが終了した時点(60〜65才)で、
多くの保障が終わってしまう。
あとは、100万円程度の終身保険しか残らない。
●「更新型」なので、同じ保障内容なら10年ごとに
保険料が1.5〜2倍程度も増額になる。
たとえば・・
第一生命の『順風人生』で死亡保障が5,000万円
(入院:1万円/日)の場合の保険料は・・
当初の10年間は、30,132万円/月。
次の10年間は、54,722円/月。
55才からの最後の5年間は、90,079円。
アカウント型保険の場合、払込み終了時点で
それまで積立てたお金で終身保険を買うことになる。
だが、アカウントで貯められるのは、
月に数百円から多くても3,000円程度。
仮に月額1,000円として25年間で
貯められるのは、せいぜい30万円に過ぎない。
これっぽっちの金額で老後人生の保障を?
住友生命の『ライブワン』は介護保障の充実を
売りにしているが、必要な時期には保障が無い。
要介護状態になった際の保障額は・・?
35〜39才で、5,600万円。
50〜64才で、2,600万円。
65才以上では、0円。(保障なし)
リスクが高まるにつれて保障額が減っていく。
・・ということで、
抱き合わせ型型もアカウント型もダメ!・・としています。
んじゃぁ・・どうする?
・・で、以下のように書かれています。
「いったいどんな保険に入ればいいのか?」
※この発想自体が、損の始まりになります。 (^^ゞ
( 「保険加入」を前提にしてはいけない )
M氏が自信を持ってお勧めする保険は・・
『積立利率変動型終身保険』 ・・です。
・保険料が一定。
・生涯を保障する終身保険。
・運用益分だけ保険金が増える。
・運用が不調でも最低保証がある。
たとえば・・ソニー生命、
一生涯の死亡保障:1,000万円の場合、
35〜60才の払込みなら・・
保険料月額は23,060円。(途中増額は無い)
払込み総額は691.8万円。
ソニー生命の試算では・・60才の時点で解約しても、
最低702万円の解約返戻金が得られる。
60才未満で解約しなければ、支払額以上が戻る。
あなたの生命保険はだいじょうぶか?
保険証書を引っ張り出して点検してほしい。
・・と結んでいます。
週刊現代を読んで・・「なるほど〜。」と感じた方が
大勢いたかどうかは分かりませんが、
このまま鵜呑みにしてはいけません。
前段の・・
「抱き合わせ型保険」と「アカウント型保険」も
まったくダメ! ・・については、賛成です。
まったく、その通りです。
問題はその後で・・「終身保険」を勧めていることです。
個別の家計の生活設計を
いくつも行なっていると分かってくることですが・・
『一般的に、終身の死亡保障は不要です。』
きちんと検証することで確認できます。
・夫婦ともに死亡保障は不要。
・夫のみ死亡保障が必要。
・妻のみ死亡保障が必要。
・夫婦ともに死亡保障が必要。
・・のように色々なパターンが現れます。
そして必要だとしても・・その金額は、一般的には
時間の経過と共に減っていきます。
どこかの時点でゼロになります。(不要になる)
終身の死亡保障は不要なんです。
こういうお話をすると、よく聞くコメントは・・
「有利な貯蓄になるんだから、いいんじゃない?」
・有利な貯蓄かどうかは分かりません。
保証しているのは国ではなく保険屋さんです。
長い期間の内に・・その会社がどうにかなったら、
そんな保証は吹っ飛んでしまいます。
保険会社の破綻等では、貯蓄性保険ほど
こうむる被害が大きい・・んです。
・そのお金を現役時に使った方がいい。
いつも言う「お金の置き場所」の問題です。
その内の「時間的な置き場所」の問題です。
生活設計でキャッシュフロー表を作ってみると、
教育資金不足や老後資金不足・・
なんて事態が時々見受けられます。
天寿をまっとうした後にもらってどうするの?
ということで・・、
情報を発信している人がどういう立場の人か?
・・には、注意が必要です。
今回のM氏、保険業界の方だと思われます。
ご自身が保険を販売しているかどうかに
かかわらず、「売る側」の発想をしています。
「保険料」という出費が少ない家計は健康です。
「生命保険料ゼロ」・・にできれば、究極の健康優良児。
( 私・・健康優良児 )
きちんと検証することで判明します。
子どものいる20代夫婦にもいたりします。
40代夫婦で・・かなり多くなります。
50代以上なら・・ほぼ健康優良児。
( 生命保険が不要な家計、大勢います )
・・なのに、中年〜高齢者ほど、
生命保険料をたれ流しているのが、日本の現実です。
( 保険屋さんの洗脳が浸透しています )
今日の佐々木FP
メール顧問会員のYさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
家計の現状診断は終えています。
シミュレーション資料の作成・・です。
・住宅ローン借換え
・生命保険清算(解約)
・・の2つを行なった場合のキャッシュフロー。
完成したので、これから添付送信します。
メール顧問会員のWさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
ただ今・・ヒアリング中です。
「再ヒアリング」のための資料整理作業・・です。
明日で完成・・か?
《 消費者の方へ 》 質問や公開相談を希望する方は、
まず、「家計の常識を疑え!」の記事を読んでから・・どうぞ。
なお、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
《 顧問会員希望の方へ 》 1件受けるごとに赤字。 (^^ゞ
『お客様』扱いはせず、『身内』として徹底的に支援しています。
会員希望の方は「顧問会員って何?」を参照の上・・どうぞ。
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>住宅ローン繰上返済で生命保険が保障不足に?http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11522009-09-02T16:58:00+09:002009-09-02T07:59:14Z2009-09-02T07:58:00ZJUGEMテーマ:家庭
貯蓄がドォ〜ンと減れば、保障不足に。
メール顧問会員のJさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
家計の現状診断は・・とっくに終わっています。
その時点では何の問題もないキャッシュフローで、
一生・・安心の...武田 つとむ住宅ローンJUGEMテーマ:家庭
貯蓄がドォ〜ンと減れば、保障不足に。
メール顧問会員のJさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
家計の現状診断は・・とっくに終わっています。
その時点では何の問題もないキャッシュフローで、
一生・・安心の将来が見えていました。
※生命保険が必要なのは夫だけ。
たまたま・・計算で出た必要額分だけ、
三角形の保険で加入していました。
本当に偶然の一致、珍しいことです。
もちろん、他の生命保険にもガバガバ加入。 (^^ゞ
・・で、夫のこの偶然の保険以外は
すべて解約処理!・・で清算終了しています。
その後・・新たな設定をして
生活設計のシミュレーションを行ないました。
( 支出項目で増額があったりして・・ )
・・ら、夫の必要額が220万円増えてしまいました。
この分・・どうしよう? ということになりました。
その際の考え方ですが・・、
このように金額があまり大きくない場合は、
安易に・・「また保険で」とは考えないことをお勧めします。
なんと言っても、「保険加入=お金を捨てること」・・ですから。
( 生命保険は、他に方法が無い場合の最後の手段に )
たとえば・・
〇支出
生涯の44年間で、どうにかならないか?
44年間は528ヶ月です。
220万円 ÷ 528ヶ月 = 4,170円
これからの人生で、月に4,170円ずつ支出を圧縮
できないか? ・・と考えてみたい。
〇収入
働く予定の23年間では・・276ヶ月あります。
220万円 ÷ 276ヶ月 = 7,971万円
1ヶ月に約8千円ほど収入を増やす工夫はできないか?
・・と考えてみたい。
〇収入・支出を合体で
どちらか一方だけでは難しい場合は・・、
収入と支出の両方で工夫して、「生涯で」220万円を
作ることはできないか? ・・と考えたいです。
さらに・・住宅ローンの繰上げ返済についても、
どうしたらいいか相談を受けています。
繰上げ返済がからむと・・、
生命保険の必要額に大きく影響します。
( 両者は蜜月・・の関係? )
『住宅ローン繰上げ返済と生命保険の蜜月関係?』
の・・お話、本日の本題!・・です。
Jさんの住宅ローンは以下の内容・・です。
・融資日 : H21年1月
・借入額 : 1,340万円
・金利 : 2.55%
・返済期間: 25年
・返済月額: 60,452万円
このローンをスナオにそのまま返済していくと・・、
・完済は・・60代。
・支払い利息総額は・・474万円。 ( もったいない・・ )
Jさんの現在の貯蓄残高は・・約760万円です。
これから先のキャッシュフローは、右肩上がりです。
( 子どもの教育資金がかかる時期だけ若干凹みます )
・・という状況なので、
繰上げ返済にドォ〜ン!・・と500万円を投入!
した場合をシミュレーションしてみましょう。
その結果・・は、
・返済期間 : 11年短縮。
25年返済が14年になり、50代で完済。
・支払利息 : 304万円節約。
利息総額474万円が、170万円に。
すごい効果・・です。
50代で住宅ローンが無くなるのなら、
家系的にも心理的にも、すごく楽・・です。
払う予定の利息が300万円も節約できるのなら、
生涯のキャッシュフローが大きくちがってきます。
これは実行するべき・・です。
が、ここで落とし穴に注意! ・・です。
繰上げ返済で、生命保険の必要額が変化する!
・・んです。
生命保険の必要額は、以下のように計算します。
1 必要資金
〇生活費
・妻子の生活資金 : 配偶者と子どもの月間生活費×12ヶ月
×(A:末子卒業年齢( 歳)−現在年齢( 歳))
・妻のみの生活資金 : 配偶者1人の月間生活費×12ヶ月
×(B:配偶者の平均余命( 歳)−末子卒業時の年齢( 歳))
〇子供費
・教育費
: 現在〜高校までの教育費(塾等含む)
: 大学 学費等
・援助資金
: 結婚資金等
〇保険料(貯蓄性)
: 月額保険料(妻の貯蓄性保険)×12ヶ月×残年数
〇車・レジャー費
・車
: 購入 ・・・・ 購入費用×生涯に買換えする台数
: 維持費 ・・ 年間維持費(車検代・自動車保険料・自動車税)
×保有年数
・レジャー費
: 現役 ・・・・ 家族との年間レジャー費×A( 年)
: 老後 ・・・・ 妻1人の年間レジャー費×B( 年)
〇住居費
: 持家 ・・・・ 住宅ローン残高(団信加入の場合は不要)
+
固定資産税額×(C:配偶者の平均余命( 歳)−現在年齢( 歳))
: 賃貸 ・・・ 家賃×12ヶ月×C( 年)
〇整理資金 : 葬儀費用等 200万〜400万
〇負債 : 住宅ローン以外の借入金
〇その他 : 相続税納税資金等
◎合計 ( 一般的に、1億数千万円になるケースが多い )
2 手当可能資金
〇公的年金 : 遺族年金等の総額
遺族年金+老齢年金(配偶者の) ≒ 5〜8千万円
〇配偶者の収入 : 勤労収入ほかの総額
手取り月額×12ヶ月×働ける年数 + 退職金手取り額
〇その他収入 : 不動産収入等の総額
〇死亡退職金・年金 : 会社から支給される弔慰金・死亡退職金等
〇貯蓄性保険 : 妻の既加入個人年金、学資保険金等
〇預貯金 : 現在の保有金融資産
◎合計 ( その家計によって、バラバラ・・ )
・・という算数をして、
1の「必要資金」から2の「手当可能資金」を引いた金額が
『必要保障額』・・ということになります。
赤く着色したので・・もう分かりますよね?
住宅ローンの繰上げ返済に500万円を使ってしまうと・・、
⇒ 「預貯金」が500万円・・減る。
⇒ 「手当て可能資金」が500万円・・減る。
⇒ 『必要保障額』が500万円・・増える!
ということで・・、
貯蓄がドォ〜ンと減れば、保障不足になります。
繰上げ返済で、生命保険の必要額は増える!
・・ことになります。
元々の不足額と繰上げで発生した不足額・・、
220万円 + 500万円 = 720万円
さあ! ・・どうする?
冒頭のお話の・・「生涯の収入・支出で・・」
ではもう・・どうにもならない・・という場合には、
しょうがないから・・しぶしぶ生命保険で
・・ということになります。
もちろん、三角形の生命保険で・・です。
・逓減定期保険(20年)
・死亡保障額 : 720万円
40代のJさんの場合の
保険料月額は、おおよそ・・1,800円です。
ん? ・・安すぎる? ・・こんなものです。
保険屋さんのお勧め商品では、こうはなりませんが・・。
また・・Jさんの場合、
10年後に死亡保障は不要になります。
なので・・20年の契約をしておいて・・、
不要になる10年後にスパッと解約すればOK・・です。
メデタシ、メデタシ。
1,800円 × 12ヶ月 × 10年 = 216,000円
繰上げ返済の効果(節約利息) : 304万円
要するコスト(追加生命保険料) : 22万円
・・ということですね。
Jさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
今日の佐々木FP
メール顧問会員のKさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
「再ヒアリング」で返ってきた資料を整理しています。
これらを元に、家計の「現状診断」の資料を作成します。
( 16ページ前後の小冊子になります )
明日中に完成できそう・・です。
《 消費者の方へ 》 質問や公開相談を希望する方は、
「家計の常識を疑え!」の各記事をまず読んでから・・どうぞ。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
《 会員希望の方へ 》 「顧問会員って何?」や
「メール顧問会員」で、手続き方法を確認してください。
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>医療保険バトル! 国 vs 民間 しっかり理解をhttp://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11512009-08-31T17:53:00+09:002009-08-31T08:54:31Z2009-08-31T08:53:00ZJUGEMテーマ:家庭
横綱 vs 序の口 ・・、戦いになりません。
読者からの書き込みです。
ねぎねぎさん ・・からです。
※・・は、私のコメント。
子どもの教育費と住宅ローンのバランスは??
はじめまして。
※こん...武田 つとむ■生命保険JUGEMテーマ:家庭
横綱 vs 序の口 ・・、戦いになりません。
読者からの書き込みです。
ねぎねぎさん ・・からです。
※・・は、私のコメント。
子どもの教育費と住宅ローンのバランスは??
はじめまして。
※こんにちは。
35歳自営業をしています。
妻と3人の子どもと暮らしています。
(一番上がまだ幼稚園)
子どもの将来のことを考えて
学資保険を検討するために
パソコンで調べていたところ、
巡り巡って当ブログにたどり着きました。
(ハマってしまって仕事そっちのけで
読ませていただいてます)
※う・・、しっかり仕事してください。
ブログを拝見するうちに
国民健康保険や国民年金の実力を知り、
現在加入中の保険の解約に踏み切りました。
※はい、いいこと・・です。
といっても加入しているのは
3年前に入った都民共済3人分計¥5000/月。
※チリも積もれば・・です。
5千円 × 12ヶ月 × 70% × 3年 = 12万6千円
たれ流したお金は・・なんと、当事務所の顧問料の3.5倍!
同じ・・たれ流しでも・・
加入当時に(当事務所に)3万6千円だけ捨てていれば、
生活設計の手法を理解し、その後のたれ流しは一切無く、
将来の見通しも立って・・安心できていました。
まずは妻と長女の分を解約し、
私の方はどこかで死亡保障に
入ってからの解約を予定しております。
(しっかり勉強させていただいてます!)
※はいはいOKです。 ・・たぶん。
( 生命保険の要不要は、夫婦共に検証してみないと・・ )
2年前にマイホームを購入し、
3千万のローンを毎月約11万ずつ返しています。
コツコツと繰り上げ返済を
一年ごとに150万ずつ(計300万)行いました。
※すばらしい! だいぶ利息が節約できました。
今後の教育費の貯蓄、
繰り上げ返済のバランスでとても悩んでおります。
あと新たに私が入るべき保険。
※はい、この辺が難しいところ・・です。
各家計ごとに、まったく異なります。
一般論では何の役にも立たない領域・・です。
ねぎねぎさんの全てを把握しないと・・。
一度ご相談をお願いしたいと思っています。
よろしくお願いいたします。
※文面から・・家計をしっかり考えておられる方
・・と想像できます。
相談いただく(顧問会員になる)場合は・・、
「業者 対 お客様」 ・・という関係ではお受けしていません。
詳しいヒアリングを通して「すべてを知り尽くした身内」
・・にアドバイスする・・というポジションになります。
よろしく、お願いします。
「国民健康保険や国民年金の実力を知り、
現在加入中の保険の解約に踏み切りました。」
・・というコメントに関連して、
『医療保障』や『医療保険』についてお話します。
本来の生活設計は、「お金のたれ流しを止める作業」・・です。
( 保険屋さんの生活設計は、「お金のたれ流しを増やす作業」 )
以下のように考えれば、お金のたれ流しは止まります。
1 保険には加入しない。
2 払う保険料(捨てるお金)の総額を知れ。
3 受け取る給付(もらうお金)のレベルを知れ。
1 保険には加入しない。 ( できるだけ )
・みんなが損をすることで成り立つしくみ。(相互扶助)
参加しないで済む(加入が任意)場合は、できるだけ
損をすることには参加しない方がお得・・に決まっている。
・払ったお金から、保険屋さんの経費や利益が引かれる。
セールスさんの給料の一部などを毎月払い続ける。
( もったいない・・ )
・保障期間が経過すれば、払ったお金は無くなる。
『 保険加入 = 保障を買う (一定期間の) 』
「何も無くてよかったね♪」の安心料としては、高すぎる。
・健康保険料だって・・もったいない。
健康保険も相互扶助で損をする可能性が高いんですが、
その加入が法律で義務付けされているので、
しょうがないから・・だまって保険料を払いましょう。
ところが、民間の医療保険の加入は個人の自由です。
損を承知で参加・・は、しない方がいいに決まっています。
2 払う保険料(捨てるお金)の総額を知れ。
・健康保険で払う総額
サラリーマンの人は給与明細を見てみましょう。
「健康保険料」の金額はいくらになっていますか?
仮に・・15,000円だとすれば・・、
ザックリと乱暴な算数をしてみましょう。
15,000円×14ヶ月×40年=840万円!
現役時だけでも・・こんなに払います。
生涯では、1千万円超!・・になる場合も。
自営業の人の場合は、その年ごとの所得で
国民年金保険料(税)の額が変わります。
仮に・・年25万円として、
ザックリと乱暴な計算をしてみましょう。
25万円×40年=1,000万円!
やはり・・生涯では・・1千万円超になりそうです。
こんなに「医療保険」の「保険料」を払うのに、
まだ・・払い足りませんか?
おバカさんは、さらに、さらに、上乗せして
「医療保険」の「保険料」というお金を、
一生・・たれ流し続けます。 ( もったいない・・ )
・加入中の医療保険の保険料総額
保険証券を引っ張り出して、保険料を見ましょう。
「医療保険」
保険料月額×12ヶ月×年数=保険料総額
( とんでもない金額に・・ビックリしましょう )
「医療特約」
何かの主契約に特約として・・てんこ盛りに
付けられた「医療特約」すべての保険料を確認。
保険料月額×12ヶ月×年数=保険料総額
( 以外に大きな金額に・・ビックリしましょう )
たれ流すお金の総額、その意外な大きさに
思いっきり・・ビックリ! ・・しましょう。
そして・・そのお金を・・「もったいない。」と感じる
当たり前の感性を持て! ・・おバカさん。 ( 失礼! )
3 受け取る給付(もらうお金)のレベルを知れ。
1ヶ月にかかった医療費に対して給付される金額は?
「 国の医療保険(健康保険) vs 民間の医療保険 」
・医療費が100万円かかった場合の給付額
国 民間
約91万円 20〜60万円
・医療費が300万円かかった場合の給付額
国 民間
約289万円 20〜60万円
・医療費が1,000万円かかった場合の給付額
国 民間
約982万円 20〜60万円
どう・・でしょうか? このバトル。
横綱対序の口、まるで勝負になりません。
「生涯・・手厚い保障」をしてくれるのは
どちらでしょうか?
医療保険に加入していないと「無保険」でしょうか?
医療保険に加入していると「安心」でしょうか?
そして・・「加入していて良かったぁ♪」・・という、
民間の医療保険で受け取る給付額は、
ほぼ例外なく・・払った保険料より少ない金額です。
( そうでなければ、保険屋さんが成り立たない )
民間の医療保険・・、本当に必要でしょうか?
「医療保険は、実はみみっちい保障だ。」
・・ということに気づけ!・・おバカさん。 ( 失礼! )
※詳しくは・・下記参照。
楽天ブログの「武田つとむFP事務所」の
「家計の常識を疑え!」の「生命保険」
今日の佐々木FP
メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
送られてきたヒアリングシートと提出資料の
整理せいとん作業をしています。
不動産や保険がけっこうあって、大変・・です。
今日で終了させようとがんばりましたが・・、
明日にちょっぴり跨ります。
明日・・完成させて、「再ヒアリング」として送ります。
《 消費者の方へ 》 質問や公開相談を希望する方は、
「家計の常識を疑え!」の記事をまず読んでから・・どうぞ。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断は、徹底的なヒアリングの結果です )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>2つの生命保険を比べっこ、ソニーvsオリックスhttp://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11502009-08-29T16:27:00+09:002009-08-29T07:29:15Z2009-08-29T07:27:00ZJUGEMテーマ:家庭
逓減定期保険 vs 収入保障保険
ていげんていき ほけん しゅうにゅうほしょう ほけん
顧問会員のTさん(30代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
Tさんのマイホーム:進行状況
1 家計...武田 つとむ■生命保険JUGEMテーマ:家庭
逓減定期保険 vs 収入保障保険
ていげんていき ほけん しゅうにゅうほしょう ほけん
顧問会員のTさん(30代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
Tさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
今日・・午前、奥さん一人で来所しました。
( ご主人は仕事 )
生命保険会社の見積り書を持ってきてもらいました。
※T家の家計の現状診断の結果
・加入していた生命保険
夫:県民共済 総合4型 死亡780万円 入院8,000円
妻:県民共済 総合2型 死亡340万円 入院4,000円
子:県民共済 子供1型 死亡200万円 入院5,000円
子:県民共済 子供1型 死亡200万円 入院5,000円
保険料年額(割戻し30%を引いた額)は、67,200円。
保障コスト(たれ流すお金)総額は、約225万円です。
一般の日本人の家族の生命保険料としては、
かなり少ない金額ではあります ・・が。
・T家に必要な生命保険は、夫の死亡保障のみ。
夫の死亡保障必要額は・・計算の結果、
現時点で1,600万円で、10年後は不要になる。
( キャッシュフロー表を基に細かく分かります )
医療保障は、元々・・家族全員不要です。
子どもの死亡保障も、元々・・全く不要です。
妻も計算の結果、死亡保障は全く不要でした。
・・で、夫の死亡保障1,600万円にしぼって、
保険会社の見積りを取ってもらいました。
もちろん、合理的な三角形の保険で・・。
その内容は・・? どちらも契約年齢33才、男性。
( 必要な保障期間は・・10年だけです )
・ソニー生命の逓減定期保険 1型
保険期間 : 20年
払込み期間 : 20年
保険金 : 1,600万円 ・・一括受け取り
保険料年額 : 28,304円
( 保険料(月払い) : 2,400円 )
・オリックス生命の収入保障保険 「大黒様」
保険期間 : 10年
払込み期間 : 10年
基本年金額 : 180万円 ・・年金受取りの場合
保険金 : 1,676万円 ・・一括受け取りの場合
保険料年額 : 23,598円
( 保険料(月払い) : 2,016円 )
同じ一括受け取りで比較すれば・・、
当然・・オリックスの「大黒様」・・に決定!・・です。
今回の生命保険の清算(見直しではない!)で・・、
〇保険料年額は、約3分の1に。
67,200円 ⇒ 23,598円
〇たれ流すお金の総額は、約10分の1に。
23,598円 × 10年 = 235,980円
( 約24万円 )
約225万円 ⇒ 約24万円
〇清算の結果、浮いたお金は・・?
225万円 − 24万円 = 201万円!
この作業でTさんがかかったコストは?
当事務所に払った年間顧問料:36,000円だけです。
3.6万円を使って、201万円をゲットした!
・・ということです。 ( よかった、よかった )
●有効な「捨てるお金」 必要な「捨てるお金」
消費者から見れば、当事務所へ払う顧問料も
「捨てるお金」・・であり、「経費」です。
「本気で生活設計、3つの提言。」のひとつに
「●手数料や経費は、払わない。」・・があります。
だから・・当事務所への「経費」も、
できれば・・払わない方がお得です。
・・が、もし・・Tさんが「保険の見直し」で、
保険屋さんに行っていたら・・どうでしょうか?
保険屋さんは皆・・「無料相談」ですから、
相談の「経費」はかからずお得♪・・です。
問題は、その後・・です。
「780万円では全く保障が足りませんよ。」
「計算の結果ご主人は、3,000万円は必要です。」
「奥さんも・・1,500万円は確保しておきたいですね。」
根拠のないアホバカ・トークを並べ立て・・、
新たな大型で複雑な保険を契約させられます。
( 膨大なお金のたれ流しに発展してしまいます )
・・だから、「保険の見直し」をしてはいけません。
生命保険は・・「清算!」するべきもの・・です。
生命保険には全く加入するな・・ということではなく、
必要な分だけ加入しましょう・・ということです。
その分だけ・・しぶしぶ、お金を捨てましょう。
Tさんがこれから捨てる・・24万円は、
有効で必要な・・「捨て金」です。
当事務所へ払った・・3.6万円も。 (^^ゞ
●「生命保険は住宅に次ぐ出費」 ・・ではない!
Tさんの生命保険の出費総額は、
たったの・・24万円になりました。
どこが・・住宅に次ぐ出費・・でしょうか?
( 家具・家電・・程度の出費です )
30代夫婦に子ども2人の4人家族・・、
きちんと精査すれば・・こんなものです。
保険屋さんの言いなり、マスコミの言いなり、
身内・知人・友人・の言いなりになっていれば・・、
数百万円や1千数百万円のお金をたれ流し、
「業界の思惑通りのおバカさん」・・になってしまいます。
「マイホームに次ぐ出費なんかではない。」
・・ということを、しっかり認識しましょう。
せっかく・・一生懸命働いて稼いだお金は、
本当に有効な使い方をしましょう。
T家は、家計を健康な状態に整えた上で・・、
その先のマイホーム取得へ進んでいきます。
《 消費者の方へ 》 「家計の常識を疑え!」の各ジャンルの
記事をまず読んで、それでもなお質問等がある場合はどうぞ。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断は、徹底的なヒアリングの結果です )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>マイホーム建築現場。住宅ローンOK⇒土地探し。http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11492009-08-27T18:33:00+09:002009-08-27T09:33:46Z2009-08-27T09:33:00ZJUGEMテーマ:家庭
建築中の人。 これから土地探しの人。
顧問会員のYさん(50代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
Yさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニ...武田 つとむ■マイホームJUGEMテーマ:家庭
建築中の人。 これから土地探しの人。
顧問会員のYさん(50代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
Yさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
Yさんのマイホーム、だいぶカタチになってきました。
Yさん自身も時々・・見に行っているようです。
今日の現場の状況・・です。
同じ設計図書・同じ条件(仕様・設備)で、
住宅会社4社に提案競争をしてもらいました。
23.6坪の小さなカワユイ家・・です。
・A社 : 1,470万円
・B社 : 1,495万円 ( 岩手では1〜2を争う着工棟数の会社 )
・C社 : 1,200万円
・D社 : 1,200万円
『経費率』の差が、約300万円の価格差になっています。
小さな家でも、簡単に300万円も差がつきます。
このB社・・提案競争の時に胸を張って言っていました。
「うちは着工棟数が多く・・資材の大量入荷が可能なので、
資材や設備を安く提供できています。」
それで・・その分は、どこへ行ったの?
建築価格を決めるのは、「資材代」ではなく「経費率」です。
価格の高い住宅会社は、「利益」を大きく取っているんです。
Yさんはもちろん、1,200万円で契約・・建築中です。
※マイホームで、『瞬発系おバカさん』・・誕生?
生命保険は・・おバカさんの場合、長い期間をかけて
・・延々と、大量のお金をたれ流しますが、
( 持久系おバカさん )
マイホームは、大量たれ流しが一瞬で決まります。
( 瞬発系おバカさん )
これまでの経験から・・私の持っているイメージは、
一般的なサイズ(30数坪)の住宅では、業者によって
約500万円!・・の建築価格差が生じます。
大手メーカーを含まなくても、こんなに差がつきます。
( 大手メーカーは、元々問題外です )
その金額分・・余分に住宅ローンを借りれば、
ローン利息は・・ザックリと200万円!・・です。
合計700万円!・・の大量たれ流しが、
住宅会社を決定する段階で・・一瞬に発生します。
『瞬発系おバカさん』 ・・にならないために、
複数の住宅会社をしっかり比較検討しましょう。
生命保険屋さんまかせで住宅屋さんまかせ・・の、
表彰状ものの『総合系おバカさん』 ・・です。
事後に困り果てて当事務所に相談に来るのは・・。
( 困った・・もんだ )
『総合系おバカさん』・・は、確実に
1千万円以上のお金をたれ流します。 ゴクローサマ・・デス
顧問会員のSさん(30代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
昨日・・夕方、K銀行のWさんから電話が・・。
先週・・
Sさんの住宅ローンの審査申込みをしていました。
今週に入ってから、いつ結果報告が来るか?
毎日・・待ちわびていました。
Sさんは現在・・持ち家で住宅ローンも抱えています。
ある事情で、持ち家は賃貸にして
新たに土地を購入して住宅建築をする予定です。
上乗せで住宅ローンを組むことになります。
打診した3つの金融機関の中で
可能性がありそうなのは・・K銀行だけでした。
その結果、OK! ・・が出ました。
上乗せでひとつにおまとめ・・するのではなく、
新たなマイホーム分(土地購入・マイホーム建築)
だけの融資ならOK・・という内容です。
( 希望する金額になっているので問題なし )
土地代・建築費・諸費用・・それぞれの予算は、
・・ ・・ ・・ うっ、あぶなく・・書いてしまうところでした。
住宅会社の人が読んでいるかもしれません。
後々・・複数の住宅会社に
「提案競争」をしてもらうことになります。
建築予算を公開するわけにはいきません。
「提案競争」をして業者が決定した後であれば、
結果を公表しますが・・。
とにかく、希望していた・・〇千〇百万円の融資が
OKになりました。
即・・Sさんに電話連絡。
・金利:2.1% ( 10年固定の場合 )
・保証料なし。 ( 普通は数十万円、助かります )
・団信料込み。 ( この負担が無いのも助かります )
・融資事務手数料:約15万円。
すぐに追加提出書類を準備してもらいます。
団信の告知もしてもらいます。
さあ! 晴れて土地探し! ・・です。
Sさん
「実は・・先走って探していて、いい土地があったんです。
〇千〇百円の土地で、〇〇不動産・・のです。」
武田FP
「え・・? もう? ・・でもそれ、予算オーバーですよ。」
Sさん
「なんとか・・安くしてもらえないでしょうか?」
・・、融資が決まる前に先走っていた・・ようです。
あとから・・ファックスしてもらうことに・・。
私が不動産屋さんと折衝していきます。
さらに・・他の物件探しにも入っていきます。
今日の佐々木FP
メール顧問会員のJさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
佐々木FP、次々と顧問会員の資料作成を
こなしてきています。
昨日は、Kさん(40代)の作業が早めに終わり、
昨日の内に「再ヒアリング」・・として送信しました。
・・で今日は、Jさんの資料作成です。
現状診断は以前に終わっていて、
いただいたリクエストに応じて、
将来のシミュレーション資料を作成しました。
今日一日で終了!
これから私が、メール添付で送信します。
メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
ひき続き・・Kさんの資料作成へ・・。
Kさんは、ヒアリングシートに書き込み、
提出資料も添えて送ってきていました。
( 順番待ち・・ )
資産がたくさんあって・・時間がかかるかも・・?
明日一日では終われない・・?
まずは・・整理して「再ヒアリング」として、
お送りすることになると思います。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>学資保険、生まれてすぐが掛け金が安くお得?http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11482009-08-26T15:54:00+09:002009-08-26T06:55:48Z2009-08-26T06:54:00ZJUGEMテーマ:家庭
非正規社員家族のライフプラン
読者から・・公開で相談をいただきました。
ならさん ・・からです。
こんにちわ。
度々[おばかさん]に当てはまっているので、
情けなくなりながらも、
HPで少しずつ
勉強させてもらって...武田 つとむ教育資金JUGEMテーマ:家庭
非正規社員家族のライフプラン
読者から・・公開で相談をいただきました。
ならさん ・・からです。
こんにちわ。
度々[おばかさん]に当てはまっているので、
情けなくなりながらも、
HPで少しずつ
勉強させてもらっているつもりの私ですが、
家庭の状況によって
必要な保険や保障が変わってくるということで、
我が家には何が必要なのか分からず、
公開相談をお願いした次第です。
本当はメール顧問会員になりたいのですが、
家庭の状況(収支?)がまだ定まってない為、
今回は公開相談という形を取らせて頂きました。
家庭(夫婦 主人25歳、私27歳
+今週赤ちゃんが生まれる予定)の収支が
定まっていないというのは、
主人がまだ正社員ではないからです。
主人は高校教師を目指しながら、
今現在は高校の講師をしていますが、
いつ正規職員になれることやら...
(いつ講師の枠がなくなって
無職になってもおかしくないです...)
出産の為私は仕事を辞め、
2人目も2.3年後にほしいので
産後もしばらく働かないつもりです。
現時点での貯蓄は300万程ありますが、
私が退職してからは貯金できていないです。
(今は大体毎月22万前後の主人の給料でカツカツか、
出産準備等でお金がいることもありむしろ赤字です...)
現時点でローンは一切ないですが、
5年後位にはマイホームも...なんて無謀にも考えています。
(その為には私も働き直す予定です)
そんな我が家ですが、赤ちゃんが生まれるので
(児童手当としてもらえるお金1万円位で)
学資保険に...とも考えているのですが
今すぐ入る必要はないですか?
生まれてすぐのが
月々の掛け金額が低くて済むかと思い...
ちなみに我が家は私も主人も
一切なんの保険にも入っていません。
(生命保険や医療保険など)
主人の方は
実家の親が生命保険か何か掛けているかも...?
と言っていましたが、私の方は全くです。
学資保険なんかよりもまず
主人に生命保険に入ってもらうべきでしょうか?
ご意見よろしくお願い致します...
会員になる時期についても
アドバイスを頂けたら...と思います。
無理に顧問会員になることはありません。
特に募集もしていません。
商品を売って儲けることもしていないし、
顧問料は超低額なので、お受けした分だけ赤字です。
( 足りない分を私が補充しています )
私がボランティアでやっているFP事務所です。
「どうしていいかわからない。なんとかしてほしい。」
・・のように、頼って来る人は拒みません・・が。
( そのためのボランティアなので )
・・で、非正規社員家族のライフプラン。
私がいつも言っている原則・・、
これは・・正社員だろうが非正規社員だろうが、
だれにでも当てはまることです。
〇本気で生活設計、3つの提言。
「できるだけ」 を付けて。
●生命保険には、加入しない。
●借金は、しない。
●手数料や経費は、払わない。
これらのことを、しっかり理解・意識・・したいです。
家計のことを考える場合は、
しっかり当てはめて考えてほしいと思います。
●学資保険は、おやめなさい。
「赤ちゃんが生まれるので、学資保険に...」
・・なんて考えるのは、おバカさんです。 (失礼!)
「児童手当としてもらえるお金1万円位で」
・・なんて、もったいない。
『教育資金は学資保険で』・・という発想を皆がするのは、
売る側の洗脳が日本中に充分に行き渡った結果・・です。
年配者から今回の20代のならさんまで・・
各世代に満遍なく行き渡っています。 (^^ゞ
なぜ・・「おやめなさい」・・か?
理由は、2つです。
1 保険で貯蓄をするのは損。
「保険」と名が付けば、何らかの「保障」を伴ないます。
・・ということは、「保障」のためのコスト(保険料)を
余計に負担することになります。
「18年後に100万円受け取るために106万円を払う。」
こんなアホなことになるのが、学資保険ですが、
「なんで6万円余計に払うの?」
・・と聞いて、
「保障が付いているからです。」
・・と説明されて納得するおバカさん?が日本中にいます。
( 不思議な国・・です )
教育資金を貯蓄する際に・・、
「学資保険は普通預金よりも不利。」
・・ということを理解できない人のことをおバカさん・・
と・・ノノシル私、まとも・・だと思うんですが・・。
保険で貯蓄をすることは、余計なコスト負担で損をします。
「●手数料や経費は、払わない。」 ・・です。
2 低金利の今、長期商品で貯蓄するのは損。
長い期間・・超低金利が続いています。
みんな慣れっこになってしまって、
金利は低いもの・・と思い込んでいますが、
高金利の時期もあったんです。
これから先・・金利がどうなっていくか、
だれにも分かりません。
・・が、分かっていることは、
低金利の今・・長期の契約をすることは、
今の『低金利』を固定してしまうことになる・・ということ。
将来、世の中の金利が上昇しても・・、
自分は当初契約した『低金利』で
指をくわえてガマンすることになります。
学資保険は、15年とか18年とかの「長期商品」です。
その期間、今の低利率での契約で我慢することになります。
『低金利時に、長期固定金利商品は買わない。』
・・これは、セオリー・・なんです。
「今すぐ入る必要はないですか?」
・・今も将来も入る必要はありません。
「生まれてすぐのが月々の掛け金額が低くて済む」
・・いつの時点だろうが、損です。
●生命保険の考え方
顧問会員とちがって、何のデータもないので
確定的なことは言えませんが・・。
基本は・・ 「●生命保険には、加入しない。」・・です。
保険料は、一定期間の保障を買う「捨て金」です。
期間の経過後には、そのお金は無くなります。
基本は、できるだけ加入しないことです。
・医療保険
加入する必要はありません。
ただし・・前提があります。
「健康保険に加入しているのなら・・。」 ・・です。
ならさんの場合も、国民健康保険に
加入していることが前提になります。
国民健康保険はスーパー医療保険です。
民間の医療保険は足元にも及びません。
詳しくは・・以下のどちらかで。
※楽天ブログ「武田つとむFP事務所」の
「キーワード検索」「このブログ」・・で。
※楽天ブログ「武田つとむFP事務所」の
「家計の常識を疑え!」の「生命保険」
を参照。
・生命保険(死亡保障)
これは・・詳しいデータがないと、
まず・・要不要の判断ができません。
さらに・・必要な場合の必要額も計算できません。
・・が、こちらの場合もこれだけはしておいて、
・・ということがあります。
「国民年金にはしっかり加入しておく」 ・・ことです。
老後に年金をもらう・・だけのモノと思われがちですが、
これもまた、スーパー保険!・・なんです。
健康保険は、スーパー医療保険でしたが、
こちらは・・
「遺族年金特約」や「障害年金特約」の付いた
「終身年金保険」・・なんです。 ( すごい保障内容! )
国民年金にしっかり加入していれば、
万が一!・・の時に、すごく助かります。
( 遺族年金がもらえます )
その上で・・ご主人の方は、
「実家の親が生命保険か何か掛けているかも...?」
・・ということで、もし・・その通りなら
ご実家にお願いしてみたいですね。
どうせ・・
変な生命保険に保険料を払っていると思います。(失礼!)
1万円とか2万円とかを・・。
それならそれを、三角形の保険に変更もらいましょう。
逓減定期保険とか収入保証保険とかに・・。
( ていげんていき しゅうにゅうほしょう )
必要額が分かりませんが、仮に3,000万円としても、
20代の人の保険料は・・せいぜい月に2千円です。
( 余計な特約は付けないことです )
ご実家も保険料が安くて助かる・・と思います。
( 余ったお金は、孫のために使ってもらいましょう )
●生活設計と妻の就労
出産では、妻は仕事を一時中断します。
「2人目も2.3年後にほしいので
産後もしばらく働かないつもりです。」
・・ということですが、
現在の家計状況を考えれば、
働いた方がいいのでは? ( ・・という声も )
「私は産後3ヶ月からまた働き始めましたよ。
次の子どもまで間があるのなら働いた方が・・。」
・・小姑(佐々木FP)の声。
生活設計上は、妻が働く働かない・・は、
たいへんなインパクトになります。
「できれば・・専業主婦が希望でぇ〜す♪」
・・なんて言っていた顧問会員も、
自分で専業主婦のシミュレーションをしてみて、
「はい、よく分かりました。私もしっかり働きます!」
・・と、こんなコメントになりましたが、
お答えになったでしょうか?
今日の佐々木FP
メール顧問会員のKさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
佐々木FP、次々と顧問会員の資料作成を
こなしてきています。
今日から、Kさんから戻っているヒアリング資料の整理・・。
「再ヒアリング」・・として、また送信することになります。
「明日お昼ごろまでに完成できそう。」・・だそうです。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>子ども・介護・医療・住宅、それぞれ資金準備?http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11472009-08-25T19:48:00+09:002009-08-25T10:49:57Z2009-08-25T10:48:00ZJUGEMテーマ:家庭
それぞれ目的別に貯蓄・・したい?
メール顧問会員のOさん(20代)
(相談:ライフプランニング)
Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資...武田 つとむ■貯蓄JUGEMテーマ:家庭
それぞれ目的別に貯蓄・・したい?
メール顧問会員のOさん(20代)
(相談:ライフプランニング)
Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
これからの・・生活設計シミュレーションに向けて、
色々な要望や質問をいただいています。
質問にそのまま答える・・ということではなく、
「このような質問をすること自体が問題」
( 業界の洗脳をタ〜ップリと受けている )
・・という状況が見え隠れしているので、
取り上げてコメントしています。
これまでも記事で取り上げてきています。
( 読んでいない方は、そちらを先にどうぞ )
〇医療費や生命保険の考え方。
「差額ベッド代に備えて貯蓄した方がいい ・・か?」
2009/08/20
〇マンションの所有や賃貸経営の考え方。
「アパート売却。マンションを貸して一戸建てへ?」
2009/08/24
で・・3回目の今回、
最後に取り上げたいのが・・以下です。
〇資産運用と住宅ローンの考え方
いただいたメールからの抜粋。
■資産運用について
・資産の分散、運用を
どういうふうにしていけばいいか?
※子供、介護、医療、住宅 のための資金を
それぞれ貯蓄したい。
貯蓄額、運用先の望ましい形とは?
・繰上げ返済の金額とペースは?
■人生設計に関する要望など
・今の住宅ローンを優先的に減らしたい。
※子が何歳になるまでに完済できれば
負担が少なくすむか知りたいです。
※子の小学校入学以降、教育や習い事など
出費が増えそうなので、それまでは
貯蓄よりもローン返済を優先
させたほうがいいでしょうか?
以下・・コメントします。
●お金を目的別に分ける必要は、全くない。
資産運用で言う「分散」・・は、
「リスクを分散」するために、投資対象を別々に
お金を配分する・・ということです。
Oさんが言っている「分散」は、
「貯蓄目的別にお金を分けて貯蓄する」
・・ということのようです。
( ちがったらゴメンナサイ! )
「お金は目的別に運用しましょう。」
よく耳にしますが・・これは、発信源は売る側です。
消費者がそのように思ってくれれば・・、
金融機関や保険会社は、
用意している関連商品が売りやすくなります。
( 手数料等で儲かります )
〇お金を目的別に分けない方がいい理由。
1 相互に融通がきくようにしておいた方が良い。
使用目的ごとに必ずこの金額が必要!
・・ということではなく、将来ズレが生じる
可能性がおおいにあります。
決まった商品で準備していて、
将来・・別のことでお金が必要になった場合、
どうなるでしょう?
解約すると損をするから・・カードローンで?
余計な利息を負担するjことになり、損をします。
おバカさん・・です。
そもそも・・融通をきかせるために「お金」が存在します。
その融通性を自ら奪っていては損をします。
2 別々に運用するとコストが高くなる。
運用する金額当たりの手数料は、
運用金額が少額になるほど割高になります。
( 当たり前 )
少額運用は不利・・なんです。
運用する金額は、まとまっていた方が有利です。
お金には、名前も色も付いていません。
我が家のお金は、総体で捉えて管理していきたい・・ですネ。
ライフプランニング(生活設計)では、
キャッシュフロー表やグラフを作成します。
そのグラフで・・家族の一生の貯蓄残高の推移を
一目で確認することができます。
一年ごとの貯蓄残高の推移が分かります。
子どもたちが小学校のころ、中学校のころ、高校のころ、
大学生のころ、お父さんが定年退職のころ、
老後の60代前半のころ、さらにその先の老後・・。
我が家の総体金額が・・将来どう変わっていくか?
どの時期でも・・ある程度の残高があるか?
・・が確認できれば、もう・・それでいいわけです。
その中身の・・
「教育費」がいくらになっているか?
「マイホーム資金」がいくらになっているか?
「老後資金」がいくらになっているか?
・・などは、どうでもいいことなんです。
老後・・妻が寿命をまっとうするまでの期間、
( ふつう・・夫が先に亡くなるんで・・ )
総体として、問題のないキャッシュフローであれば・・、
個別の資金があーだこーだ・・と言う必要はありません。
そのことを確認するために、家族ごとに
個別のキャッシュフロー表を作っています。
●介護・医療のための資金準備・・は、不要。
Oさんは、資金準備の目的に上記の2つも
上げていますが、そんな必要はありません。
記事のボリュームの関係で、省略します。
( 「キーワード検索」・・「このブログ」・・参照 )
●繰上げ返済の金額とペースは?
ご本人が・・「資産運用について」とする中に
「住宅ローンの繰上げ返済」を入れていること、
大正解!! ・・です。
住宅ローンを抱えている人だけの
「スーパー金融商品♪」・・が、
『住宅ローンの繰上げ返済』 ・・です。
どんな金融商品よりも、まちがいなく有利!・・です。
リスク無しで大きな効果が得られます。
ローンさえ抱えていれば、だれでも、すぐ、できます。
ただ・・その金額とペースは、O家の場合も
できあがったキャッシュフロー表次第です。
( 今・・答えが出ることではありません )
※子が何歳になるまでに完済できれば
負担が少なくすむか知りたいです。
キャッシュフロー表で確認することになります。
※子の小学校入学以降、教育や習い事など
出費が増えそうなので、それまでは
貯蓄よりもローン返済を優先
させたほうがいいでしょうか?
キャッシュフロー表で確認することになります。
一般的には・・、住宅ローンの繰上げ返済は、
その実行時期が早いほど、大きな効果が得られます。
・・が、なんでもかんで繰り上げ!
では・・他の資金が不足する場合も出てきます。
だから、キャッシュフローを確認してから・・です。
今日の佐々木FP
メール顧問会員のTさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
「再ヒアリング」の資料作成作業を行ないました。
昨日からちょっと手を付けて・・、
今日いっぱいで終了!
夕方、メール添付で送信しました。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>アパート売却。マンションを貸して一戸建てへ?http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11462009-08-24T19:13:00+09:002009-08-24T10:14:57Z2009-08-24T10:13:00ZJUGEMテーマ:家庭
「マンションは賃貸に」 ・・?
やめた方が無難・・です。
顧問会員のKさん(60代)
(相談:生活設計・金融資産・不動産運用)
Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
...武田 つとむ■マイホームJUGEMテーマ:家庭
「マンションは賃貸に」 ・・?
やめた方が無難・・です。
顧問会員のKさん(60代)
(相談:生活設計・金融資産・不動産運用)
Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
今日・・午前、来所されました。
所有しているアパートをどうしようか?
( どうしようか? = 売ってしまおうか? )
・・の相談です。
築9年の8世帯のアパートです。
「土地を遊ばせておくのはもったいないですよ。
自己資金無しでもアパート経営はできます。
所得税や相続税対策にもなります。」
住宅会社の営業を受けて(だまされて?)
亡くなったご主人が自分の土地に建てました。
図面や見積りを見せてもらいましたが・・、
非常に高すぎる買い物をしています。
当初から1社に決めてかかると・・こうなります。
複数の業者に・・同じ内容で見積りをさせれば、
2割程度は建築費が少なく済んだ・・と思います。
3千万円〜3千5百万円程度の建物を、
4千2百万円で建てています。
その余計な分までローンが上乗せになるので、
その利息負担も大きく膨らんでいます。
( 本人は気付きません )
これは・・アパート建築でのお話ですが、
一般のマイホーム建築でも同じことが言えます。
当初から業者を決めてかかってはいけません。
残っていた大きなローンは、
最近・・Kさんが全額繰上げ返済をしました。
ローン返済でのこれからの利息負担は無くなりました。
・・が、賃貸経営は・・Kさんのアパートのように
10年目前後から・・わずらわしいことが目立ってきます。
建物の劣化、仕上材の劣化、設備の故障・寿命、
・・カタチあるものは、時間の経過で必ず壊れていきます。
( 人間も同じ・・ですが )
補修・修理・設備交換・・等々で、出費がかさんできます。
それらのことで、わずらわしさが増してきます。
「わずらわしいことは全てお任せ下さい。」
と言う業者にお任せにすると、さらに出費がかさみます。
年数がたつほど・・その頻度や出費が多くなります。
お盆に帰省した・・30代の息子さんも娘さんも、
「お母さんが必要だったら持ち続ければいいし、
そうでなければ売ってもいいし、好きなように。
武田さんに電話して相談したら?」
・・で、電話をいただいて今日の来所・・でした。
これから高齢になっていくKさんにとっては、
アパートを所有し続けることは負担になります。
生活設計上、アパートの収入に頼る必要は特にありません。
タイミング的には・・建築後まだ10年経過していず、
入居者も満杯の状況の今が・・、
まだ・・まともな価格での売却が可能です。
・・で、アパートは売ることを前提に
これから計画を立てていきます。
・売却できる予想価格
・売却にかかるコストと手取額
・売却による翌年の変化
所得税・固定資産税や国民年金保険料・・等々。
資料を整えた上で、来週あたりにまた相談・・です。
メール顧問会員のOさん(20代)
(相談:ライフプランニング)
Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
これから・・生活設計シミュレーションに向けて、
色々な要望や質問をいただいています。
その中のひとつを抜粋し、コメントします。
『子供が小学校に入る前に一軒家希望、
現在のマンションは賃貸にしたい
見直した結果で、一軒家建てる場合の予算は?』
私からのメッセージ・・2つ。
〇マンションは保有するな。
買う時は手軽、時間の経過とともにお荷物に。
上記のKさんのお話と同じで、建築物は皆・・、
10年経過時点あたりから色々な出費が発生。
さらにその先で・・マンションの場合は、
加速度的に負担が発生してきます。
30年前後を経過するマンションの建物は、
大規模修繕や建替えの問題が発生します。
販売しやすいように低額に設定されている
「積立て修繕金」なんかでは全く間に合わない
大きな積立金が新たに発生してきます。
住人で構成される「管理組合」が、
30年後の将来に向けて色々知恵をしぼりあい、
難しい意見調整をくり返し・・苦労をします。
マンションライフを楽しみたかったら、賃貸がお勧め。
所有してしまったのなら、まだまともな価格で売れる
10年前後までに売却してしまいまたい・・ですね。
( 独身女性に多いマンション購入・・、将来が心配です )
〇マンションで賃貸経営するな。
売る側は言います。(営業トーク)
「いざという時は、賃貸にすればローンを返済できます。」
そんなに単純なお話ではありません。
入退去の都度、補修コストが発生します。
古くなるほど・・入居しずらくなります。
退去から次の入居者が入るまで間があいたりします。
古くなるほど、その「間」が大きくなります。
古くなるほど、家賃を下げざるを得なくなります。
当初の計画通りにはいかなくなります。
さらに・・上記のようなマンション特有の
将来のコスト増大が待っています。
そのころには、売却価格も二束三文・・です。
安易にマンションで賃貸経営は考えないこと・・です。
なので、Oさんのケースでは、
一戸建ての取得を検討するときは、
マンションは売却することをお勧めします。
別の理由もあります。 ・・資金繰りです。
マンションの住宅ローンの残債を大きく抱えたまま、
土地を買ってマイホーム建築・・となれば、
住宅ローンの額がかなり大きくなります。
そもそも・・融資が受けられるか?
・・から検討していくことになります。
一般的には難しい・・ことになります。
なお、一戸建ての予算をどうするか?・・については、
まず色々な要望を取り入れたシミュレーションの
結果を見てから検討・判断・・ということになります。
※一戸建て住宅を保有中に、さらに一戸建てを。
顧問会員のSさん(30代)も似たケースです。
Sさんは事情があって、今・・住んでいる
一戸建てを賃貸にして、新たに一戸建てを
・・と計画中です。
住宅ローンの残債を抱えていてさらに・・
というケースで、金融機関には渋られました。
ある金融機関は可能性がある・・ということで、
審査申込みをして・・今、結果待ち・・です。
( 新旧のローンを1本化する予定 )
今日の佐々木FP
●メール顧問会員の I さん(30代)
(相談:ライフプランニング)
足かけ3日、家計の「現状診断」資料を作成終了!
ものすごい・・生命保険の本数と金額!・・です。
払えるのがスゴイ!
その分、キャッシュフロー表が大変なことに・・。
私が「総評」を書いて・・仕上がりです。
メール添付で送ります。
●金融機関廻り
事務所家賃の納入と、給与振り込み・・です。
給与は、佐々木FP自身の分だけ・・です。
例によって、私の分はありません。
( 少しは、もらいたい! ・・んですけど )
日本の消費者のためのボランティアFP・・です。
本格的な『家計のホームドクター』は、
ココロザシは高いけど・・ビンボー・・です。
( 私・・市町村民税・・非課税です ) (^^ゞ
●メール顧問会員の T さん(30代)
(相談:ライフプランニング)
引き続き・・Tさんの資料作成に入りました。
次、次、・・と顧問会員が順番を待っています。
『行列のできるFP事務所』・・状態・・です。 (^^ゞ
Tさんからは、ヒアリングシートが送られてきています。
「再ヒアリング」のための資料作成・・です。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>遠い岩手からマイホーム建築支援、初の試み。http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11452009-08-21T19:24:00+09:002009-08-21T10:25:30Z2009-08-21T10:24:00ZJUGEMテーマ:家庭
隣県でのお手伝いは経験してますが・・
距離は600キロ以上! 遠い・・。 (^^ゞ
メール顧問会員のKさん(40代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
Kさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現...武田 つとむ■マイホームJUGEMテーマ:家庭
隣県でのお手伝いは経験してますが・・
距離は600キロ以上! 遠い・・。 (^^ゞ
メール顧問会員のKさん(40代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
Kさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
今日・・年間顧問料:36,000円を振込み頂きました。
新規の顧問会員ではありません。
元々の顧問会員で、今日振り込み頂いたのは
新たなこれから1年分の顧問料・・です。
( 顧問会員の更新・・です )
去年、家計の現状診断を終えていましたが、
これからのマイホーム建替えに備えて、
あらためて・・その後の資産の状況を確認します。
( これから、資料を送ってもらいます )
以前から・・自宅の建替えは考えておられましたが・・、
〇いよいよ本格的に検討したい。
〇具体的にバックアップしてほしい。
・・という要望をいただきました。
いただいたメール。
こんにちわ。 Kです。
いつもお世話になっており、
大変ありがとうございます。
年間顧問の更新の時期だと思いますので、
また更新をお願いしたいと 思っております。
・・ 中略 ・・
建て替えの件をそろそろ本格的に始めようと
思っておりますので、現在の資産状況を
近日中にご連絡できればと思います。
以前お話して頂いた、建て替えに関しての
「複数住宅メーカーコン ペ?」ですが、
武田さんが仰っていた「交通費持ち」の条件で
まだよろしければお願い したいとも
思っておりますがいかがでしょうか?
まだまだすぐにという程ではありませんが年内には
契約先を決め、契約したいと思っておりますので
ご都合宜しければどうかお力添え頂ければと思います。
・・ 中略 ・・ 盛岡はいかがですか?
佐々木さんもお元気でしょうか?
まだ続く夏の中、体調等崩されないようにご自愛下さい。
私のお返事メール。
こんばんは。 ご無沙汰しています。
・・ 中略 ・・
〇マイホーム建替え
「年内に業者を決めて契約したい。」
・・ということでしたら、
「まだまだすぐにという程ではありません」
・・ではなくて、 どんどん
作業を進めていかなくてはならない時期です。
ブログに間取りや外観プランが登場している
顧問会員のMさん(30代)も
建築時期は来年ですが、今年初めから
ご家族全員で・・あーでもないこーでもない
・・と盛んにやりあって、やっと・・
ブログの絵のようなところまできています。
( 80数坪の大きな家 )
同じ岩手でありながら・・プラン打ち合わせは、
私が作成したエクセルの図面で
主にやり取りをしています。
( Kさんの場合も可能かと思います )
〇住宅メーカーコンペ
きちんと競争させて・・まちがいのない建物を、
顧問会員がお得に建築できるように、
いつもお手伝いをしています。
( 顧問会員が少なくても数百万円は得をするよう・・ )
ご存知かと思いますが、
当事務所は・・競争の結果・・受注が決定した業者から、
契約金額の5%をいただいています。
たとえば・・2千万円なら100万円。
( 「建築顧客段取料」・・として )
同じ内容の建物でも・・競争で各業者の見積価格は、
数百万円から・・場合によっては、
1千数百万円の差が生じます。
( 信じられませんが真実です )
たとえば・・予算2千万円のケースでは、
5百万円〜1千万円。
・・ので、当事務所がいただく5%は
顧問会員の負担にはなり得ません。
単に業者を紹介して、「紹介料〇%」を払う分が
上乗せされるケースとは、まったくちがいます。
・・で、Kさんのケースでも、生活設計、資金繰り、
敷地調査、役所調査、予算決め、プラン打ち合わせ、
・・と進めていくことになりますが、
「当事務所が5%を受領できる状況作り」
ができるか?・・が、かんじんなところです。
・・ 中略 ・・
ですので、どんどん作業を進めるお手伝いは
・・まず、していきます。
その先でスンナリ行けば、
要所要所で足を運んでお手伝いできます。
仮にダメ・・な状況の場合
( 何で岩手の田舎業者にお金を払うの?
・・のような )
でも、こちらにいながら遠隔操作で・・
不利益をこうむることがないよう・・
マイホームが完成するまで・・しっかり、
バックアップしていきます。
・・と、このような心づもりでいましたが、
よろしいでしょうか?
よろしく、お願いします。
またまた、メールをいただきました。
こんにちわ。 Kです。
◯本日、顧問料の36000円を振込みさせて
頂きましたので、ご確認 をお願い致します。
◯マイホーム建て替えの件
おっしゃる通り、今すぐ作業を
進めなければいけない時期ですよね。
家にたいしての要望は今年に入ってから
少しずつではありますが、まとめてきております。
・・ 中略 ・・
◯コンペについて
業者次第で
「武田さんの事務所が5%を受領できる状況作り」
が 出来るか出来ないか?
で変わってくる事は了承させて頂きました。
もし、こちらに来れない状況になりしても、
メール、電話等でバックアップしていただける
のであれば、こちらとしても心強いです。
なるべく了承していただける業者さんを
見つけたいと思っております。
(目をつけている業者さんはありますが、
まだコンタクトはとっておりません)
これからもお世話になりますが
どうぞよろしくお願い致します。
またまた・・お返事メール。
こんにちは。
〇年間顧問料
先ほど・・入金を確認しました。 ありがとうございました。
・・ 中略 ・・
〇住宅会社コンペ
公正なコンペを実行するために
注意していただきたいことは、
『コンペまでは、業者と商談や接触をしないでほしい。』
・・ということです。
なので、
候補の業者を物色することはかまいませんが・・、
コンタクトを取る必要はないどころか、
取らないことが望ましい・・です。
展示場や新築住宅を見学して
歩いたりすることは構いませんが、
『個別の営業を受けたり、商談をしたり』
・・ということにはならないようお願いします。
『商談が進んでいるところに、
途中から「岩手の業者」が口を挟んできた。』
・・のような状況ができてしまっていては、
公正なコンペの段取りができません。
何らかの事情で住宅会社がコンタクトを取ってきたり、
あるいはすでに何度か営業行為を受けている
・・というケースでも、
「私たちは、エフピー・ステーションを
通じて建築することにしています。」
・・と徹底してもらうことができるのであれば、
コンペへ向けて段取りができます。
当事務所が係わる・・顧問会員のマイホーム建築
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
上記のマイホーム建築・入居までの
流れの中で顧問会員は、
1〜6までの期間では個別の住宅会社と
接触・商談することはありません。
顧問会員と当事務所の間だけで、
すべての段取りを進めていきます。
7で、
・候補の各住宅会社へ、当事務所が見積りを依頼します。
顧問会員と当事務所とで作成した住宅プランを基に。
資金内容・お金の支払方法・その他条件を添えて。
( 依頼と同時に「5%」のお話もします )
・2週間後ぐらいに、1日かけて複数の住宅会社のコンペ。
各社45分程度でプレゼンをしてもらいます。
顧問会員はここで初めて、業者としっかり話をします。
補足質問などを同席した私が行ないます。
・終わってから、各社のプレゼン内容と価格を
整理せいとんします。
8で、
・コンペ当日または数日後に、顧問会員自身が業者を決定します。
( 選から漏れた各業者には、私が平身低頭の連絡 )
・定められた日に私が立ち会って、請負契約を行ないます。
・その後・・着工前の打ち合わせが数回、業者と行なわれます。
色決めや素材選び等を時間をかけて行なわれます。
外壁・屋根・床材・内部仕上げ材・内部建具・外部建具・等々。
9以後・・
必要に応じて、私が立会いを行ないます。
たとえば、地鎮祭・着工、上棟、完成・引渡し。
・・ということです。
不明な部分は、なんなりと・・ご質問ください。
よろしく、お願いします。
うん・・、なんとか、なるでしょう。
高校野球で、花巻東も接戦を制して
ベスト4になったし。(元気をもらった!)
佐々木FPは福島県出身なんですが、
仕事中に手をたたいて喜んでいました。
関係ない・・ですが。
今まで・・県内でのマイホーム建築の
お手伝いはしてきましたが・・、
直線距離で600キロ以上離れた所・・は、
まったくの初体験! ・・です。
お隣の県では・・過去にひとつ、お手伝いしていますが。
岩手県は大きくて南北で約200キロもあるんで、
お隣・・といっても場所によっては、
300キロぐらいの距離はあった・・んですね。
ま・・間取りや外観はエクセルで作成できるし、
パース(立体的な絵)も書いて添付送信できるし、
なんとかなりそう・・です。
要所で現地に足を運べばOK・・です。
今日の佐々木FP
メール顧問会員の I さん(30代)
(相談:ライフプランニング)
昨日から・・家計の「現状診断」資料を作成中・・。
今日も一日、没頭・・していました。
週末を挟んで、月曜日には完成!・・の予定です。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>差額ベッド代に備えて貯蓄した方がいい ・・か?http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11442009-08-20T18:19:00+09:002009-08-20T09:21:05Z2009-08-20T09:19:00ZJUGEMテーマ:家庭
まだまだ多くの人が洗脳されています。
発信源はもちろん、保険屋さん・・です。
メール顧問会員のOさん(20代)
(相談:ライフプランニング)
Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒア...武田 つとむ■生命保険JUGEMテーマ:家庭
まだまだ多くの人が洗脳されています。
発信源はもちろん、保険屋さん・・です。
メール顧問会員のOさん(20代)
(相談:ライフプランニング)
Oさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
メールをいただきました。
要望や質問の中から、医療費や保険に関するモノを
整理せいとんしようと思い・・抜粋しました。
質問に答える・・ということではなく、
「このような質問をすること自体が問題」
( 業界の洗脳をタ〜ップリと受けている )
・・なので、取り上げてコメントします。
1 差額ベッド代、上増し貯蓄した方がいい。
2 健康保険でカバーできない医療費とは
どんなものがありますか?
それに備えて、医療費は月いくらのペースで
貯金していけばいいですか?
3 健康保険の利かない医療費も全て
高額医療費の対象になりますか?
4 保険を整理したいと思いますが、
どういう形がいいでしょうか
(全部解約・一部解約・変更?)
それぞれについて・・コメントします。
1 差額ベッド代、上増し貯蓄した方がいい。
そんなことをする必要は、まったく・・ない。
多くの日本人がそんな心配をするようになったのは、
保険業界あげての洗脳のタマモノ・・です。 (^^ゞ
たくさんのお金がかかる・・と感じて、必要以上に
不安を大きく持ってもらえば、保険商品が売れます。
差額ベッド代は、自ら希望して贅沢する人が払うお金です。
本人の了解がなければ払う必要なし。
・治療上の必要性から個室に。
・病院の都合で個室に。
・・といった場合、差額を払う必要はありません。
何も心配するな!
2 健康保険でカバーできない医療費とは
どんなものがありますか?
それに備えて、医療費は月いくらのペースで
貯金していけばいいですか?
「医療費目的」で貯蓄をする必要は、まったく・・ない。
※「資金は目的別に貯蓄」 ?
これを推奨しているのがだれか?・・というと、
保険屋さんや金融機関です。 (^^ゞ
そう考えてもらえば、それぞれが用意している
保険商品や金融商品が売りやすいから・・です。
これらの商品は、色々な面で不利な場合が多い。
( 「コスト高」や「低利率の固定」・・など )
ライフプランを検討する上では・・、
「個別の貯蓄」ではなく、「総体の貯蓄」を
大きく確保するように考えればOK・・です。
健康保険ではカバーできない・・からと、保険屋さんが
不安を煽る材料の代表は、「高度先進医療」・・ですね。
よく雑誌等に登場するFPさん(保険を販売している)が
おっしゃっている生命保険見直し法・・、
医療保険について
「入院1日〇万円分を〇日分確保で充分、
高度先進医療は稀なケースであり、
保険料が高額になるので、貯蓄で備えましょう。」
このFPさん、
入院の保障を確保しろと言っていますが、
( 保険を売る人だから・・ )
その保険料もお金のたれ流しです。(もったいない)
・・で、本題は、
高度先進医療に民間医療保険で備えるのは、
『費用対効果が割りに合わない』・・ということです。
多額の保険料を払い続けることになります。
これは、未承認抗がん剤等にも当てはまり、
健康保険対象外の治療はみな同じことです。
なので・・、貯蓄で備えましょう。
将来・・その治療を受けるかどうかは、
その時点の家計と相談・・です。
( 選択の余地があるということ )
その治療法を採用しないと死刑!・・というわけじゃない。
3 健康保険の利かない医療費も全て
高額医療費の対象になりますか?
「高額医療費」・・というのは、
健康保険の「高額療養費」のことだと思いますが、
多額の医療費がかかった場合に・・多額の給付があり、
本人の自己負担月額が少なくて済む給付制度です。
1ヶ月の医療費が100万円かかった場合、
健康保険から・・約91万円も給付されます。
( すごい給付です・・ありがたい )
本人負担は・・約9万円です。
1ヶ月の医療費が1,000万円もかかっても、
健康保険から・・約982万円も給付されます。
( すごい給付です・・ありがたい )
本人負担は・・約18万円です。
※医療保険からの給付
上記のどちらの場合でも、
民間の医療保険からの給付は、
たったの・・数十万円です。
( しかも、払った保険料より少額! )
保険料 = たれ流すお金
・・で、
「高額療養費」は健康保険の給付のひとつです。
だから・・
健康保険のきかない医療費は、
「高額療養費」の対象にならない・・のは当然・・です。
だから・・どうした? ・・といお話です。
「だから・・民間の医療保険で備えましょう。」
・・という流れに、保険屋さんは持ち込みたい・・んです。
( 多くの消費者が、そのまま洗脳されています )
2・・で触れたように、
「医療保険」は割りに合わない・・んです。
悪いことは言わないから・・
だまって・・貯蓄の総額を増やしていきましょう。
4 保険を整理したいと思いますが、
どういう形がいいでしょうか
(全部解約・一部解約・変更?)
「現状診断」で算出した死亡保障の必要額は・・、
( 「必要資金−手当可能資金」で算出します )
夫:マイナス6,400万円、妻:マイナス9,300万円。
まったく・・生命保険は要らない家計です。
( これから産まれる子どもを1人加味しても不要 )
なので、全部解約!・・でOKです。
・・が、これから・・新たな要素を組み込んだ
シミュレーションを作成します。
これから子どもを3人もうける。
一戸建てマイホームを取得する。
将来の一定期間・・親へ資金援助をする。
・・等々の家計負荷がかかってくれば、
また・・死亡保障の必要額も再計算が必要です。
なので・・保険の整理せいとんは、
シミュレーションを作成してから・・です。
ただし・・どう転んでも、医療保険や医療特約は
元々要らないものなので、とっとと解約! ・・です。
払う保険料が少なくなれば・・、
家計は見違えるように改善されます。
のん気に、数十万円/年も払っていてはいけません。
「 保険料 = 捨て金 」 ・・です。
早めに、洗脳の呪縛から解放♪ ・・されましょう。
今日の佐々木FP
メール顧問会員のKさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
「シミュレーション」資料作成、
昨日から・・足かけ2日で完成しました。
メール添付で送信しました。
メール顧問会員の I さん(30代)
(相談:ライフプランニング)
今度は・・ I さんの「現状診断」資料の
作成に取りかかりました。
生命保険の本数・・すごそう!・・です。
年間保険料・・60万円以上!?
I さんの家計もたいへんそうですが、
資料作成する佐々木FPも
仕事のボリュームが大きくてたいへんそう・・です。
今週では終わらず、来週にまたがりそう・・です。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>母の生活に光が射した様・・アメリカからのメールhttp://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11432009-08-19T18:29:00+09:002009-08-19T09:30:09Z2009-08-19T09:29:00ZJUGEMテーマ:家庭
ちゃんと整理して考える事ができる人が居ない
顧問会員のHさん(60代)
(相談:ライフプランニング)
Hさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支...武田 つとむ■ライフプランJUGEMテーマ:家庭
ちゃんと整理して考える事ができる人が居ない
顧問会員のHさん(60代)
(相談:ライフプランニング)
Hさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
7月末に・・久しぶりに里帰りしている娘さんを
伴なって来所されました。
娘さん・・といっても40代・・ですが。 (^^ゞ
娘さんは結婚してアメリカにお住まいです。
お母さんのこれから・・について、
心配しておいででした。
これまでのヒアリングとその日頂いた情報から
その場で・・ライフプランの資料作成した結果、
これからの生活に不安がない状況になり、
お二人とも・・安心してお帰りになりました。
アメリカにお帰りになった、その娘さんからメールが・・。
武田様
先日はお会いできて良かったです。
40過ぎても、騒がしい娘(母からみて娘という意味です)で
すんません・・。失礼しました。
とにかく、母の生活に光が差した様で安心しました。
ちゃんと整理して考えればなんだかんだ言っても
母は大丈夫と思ってはいたのですが、
そのちゃんと整理して考える事ができる人が
居ないから困っていたんですよ。
そこで、武田さんと出会えた。良かった!
借金もあるけど父が残してくれた財産もある。
母が全部使っちゃっていいのだと思ってる。
母が楽なようにしていいのですよ。
好きにしていいのですよ。
・・ 中略 ・・
母の為!母の為!と言いながら結局、
私も自分の事しか考えてないんじゃないかって
自分の事がわからなくなります。
結局、自分は遠く離れてる事をいいことに
何もしてないんじゃないか?
・・ 中略 ・・
我が家は経済的に(きっと)苦しいです。
でも、夢に(目標に)向かって生活出来る事。
幸せです。
主人の両親にも感謝しています。
(主人の実家は〇〇にある「〇〇飯店」という
中華料理屋さんです。よかったら
行ってみてください。美味しいですよ〜)
子供たちに財産なんて残してあげられないと思っています。
今の経験を財産にしてほしいです。
だから、我が家の財産は無限大なんですよ!!
我が家の家計。
借金ゼロ。
保険ナシ。
現金が通帳にウン十万円くらいかな〜。
今回日本に帰ったら、少なくなっちゃった〜ぎゃはは〜
佐々木さんに我が家のライフプラン立ててもらったら
チョ〜簡単ですね。きっと。
主人は健康だし、
子供の学校は日本よりお金が掛からないし
〜右肩上がり?
ココは2、3日過ごしやすく、
「あっ!お母さん、〇〇の気温と同じだよ!」
って娘が言っています。
でも、風や湿度が違うので体感は随分違うのだと思います。
そちらはそろそろ学校も始る頃ですね。
娘たちは9月8日まで夏休みです。
6月20日からでしたから、いい加減飽きました。
長々とお忙しいのにすみません。
先日のお礼とこれからも母をよろしく
・・と簡単にそれだけなんですが(汗)
大変失礼しました。
借金ゼロ。保険ナシ。 ・・いいですね〜。
いかにも・・アメリカで生きている・・って感じで、
すべてにポジティブな考え方もOK!・・です。
私が日ごろ言っていること・・そのまんま・・です。
「シンプルに考えれば、家計は健康になります。」
本気で生活設計、3つの提言。 「できるだけ」 を付けて。
●生命保険には、加入しない。
●借金は、しない。
●手数料や経費は、払わない。
アホバカ・トークに引っかかるおバカさんが
後を絶たない日本・・です。
たとえば・・
「貯蓄がない人ほど、保険に入りましょう。」
・・もろに、アホバカ・トークです。
保険に入っていない不安・・より、
貯蓄がないことに不安を感じる、
まともな感性をもちましょう。
「我が家の財産は無限大!」
・・いい・・ですね〜。
子どもさんたちが今まさに経験していることが、
将来の大きな財産になります。
楽しみ・・です。
ひるがえって・・ちょっと心配が・・。
ライフプランニングを日常業務としている立場から、
「ご夫婦の老後」・・に思いを馳せてしまいます。
顧問会員のお母さんについては、
将来に何の問題もないことが確認できましたが、
娘さんご夫婦の老後・・は?
顧問会員ではないので、
ヒアリングとかもしていません。
公的年金の保険料、払っているんでしょうか・・?
老後の生活設計は、公的年金をメインにします。
無年金・・なんてことにならなければいいんですが。
( 過去の顧問会員に、現実におられました )
・・ふと、私が不安になってしまいました。 (^^ゞ
今日の佐々木FP
メール顧問会員のKさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
「現状診断」はすでに終えていて・・、
( 正直・・悲惨な結果・・でした (^^ゞ )
あらためて・・改善点を総合的に加味、
今日からシミュレーションを作成しています。
明日には、終了できるか・・と思います。
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>建築現場、間取り、住宅ローン、設計事務所・・http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11422009-08-18T16:58:00+09:002009-08-18T07:59:47Z2009-08-18T07:58:00ZJUGEMテーマ:家庭
マイホーム関連の動きが色々・・。
●顧問会員のYさん(50代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
23.6坪の家・・なんですが、そんなに小さく見えません。
車は北側のお隣りさん。日当たりが悪くなってゴメンナ...武田 つとむ■マイホームJUGEMテーマ:家庭
マイホーム関連の動きが色々・・。
●顧問会員のYさん(50代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
23.6坪の家・・なんですが、そんなに小さく見えません。
車は北側のお隣りさん。日当たりが悪くなってゴメンナサイ。
着工までは、手続きの問題で時間がかかりましたが、
今は・・順調に工事が進んでいます。
お盆前に、マイホームの形になりました。
10月に完成・入居・・する予定です。
Yさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
●顧問会員のMさん(30代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
今・・家族全員で、マイホームの間取りを検討中です。
まだ固まっていない・・今が、一番楽しい時期です。
マイホームの間取りや外観の絵・・は、
特定のソフトではなく、私がエクセルで作製しています。
( 80数坪・・の、大きなマイホーム )
これに・・M家の家族の希望を入れて、
Mさんに色々といじくってもらっています。
( 下が、Mさんが・・いじくった絵 )
今が一番楽しい時 ・・です。
Mさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
●顧問会員のSさん(30代)
(相談:生活設計・マイホーム建築)
ただ今、マイホーム取得の資金繰り中・・です。
( お盆前から、やっていました )
Sさんは、現在・・持ち家です。
( 住宅ローンの残債もあります )
・・が、これから新たに土地を購入して
マイホームを建築しようとしています。
( それぞれ・・事情があります )
現在の家は賃貸にする予定・・です。
問題は住宅ローン・・です。
現在の残債も含めた・・大きな融資額になります。
いくつかの金融機関に相談しましたが、
「なんとかなるかもしれない。」
・・と、可能性があるのは・・K銀行だけです。
担当のWさんと仮申込みの件で、
お盆前からやり取りしています。
後から・・追加の資料を要求されて、
その対応のため・・Sさんが動いています。
今週中に準備できて、来週にはK銀行に
ローン審査をお願いできるか・・と思います。
※追加資料
現在のマイホームの敷地は、Sさんの親が所有
しているので・・親が保証人になる必要がある?
・保証人の書類に署名・押印
・親の所得証明
・親の固定資産税関係資料
私の経験からは・・、
保証人になる必要は無く、
敷地を抵当権の担保に提供すればOK、
というのが一般的・・かと思いますが・・。
でも、S家の融資の可否がかかっていますので、
言うことを聞くしかありません。
Sさんのマイホーム:進行状況
1 家計の現状診断・問題点把握
2 ライフプランニング(生活設計)
3 資金・ローンの目安を立てる
4 土地探し・土地売買契約
5 展示場ほか見学
6 事前手続き・住宅プラン検討・作成
7 住宅会社・数社が提案競争
8 業者決定・請負契約
9 着工〜上棟
10 完成・入居
11 住宅ローン返済開始
●メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
お盆前の記事からの続き・・です。
「生命保険をしっかり検証してからマイホーム取得」 8/11
「マイホーム用地を買う時の税金・・損得のお話。」 8/12
Kさんからのメールにお答えしていたら、
お盆をまたいで・・3回の記事になってしまいました。
その質問メールの最後の部分・・です。
次に住宅建築について、
住宅会社で設計から施工までしてもらうのと
設計は設計事務所(建築士)で、施工は住宅会社で、
と分けた場合、
それぞれどんなメリット、デメリットがあるのでしょうか?
・・C:マイホーム建築と設計事務所
C:マイホーム建築と設計事務所
〇設計事務所に依頼する場合のメリット
・建築のプロの助言を得ながらプラン作成できる。
・設計と監理をやってもらえば、工事も安心。
〇設計事務所に依頼する場合のデメリット
・建築士の個性や好みと合わない場合は微妙。
・設計料が余分にかかる。(工事費の15%等)
・予め受注業者が決まっているので、市場原理が働かない。
( 業者に見積り競争させる建築士も僅かながらいる )
・・ということで、
相性が良い建築士さんにお願いできたとしても、
「高い買い物」・・になる、・・というのが私の印象です。
住宅会社に設計から施工までしてもらう場合であっても、
当初から一社に決め打ちしない・・ということをお勧めします。
あらかじめ決めてしまっている・・おバカさん(失礼!)、
よく・・見かけます。
いつも・・口を酸っぱくして言っていますが・・、
できるだけ同じ条件で複数の業者を比較してください。
競合他社の存在を認識することで、
市場原理が働き・・良いものを安く買えます。
信じられませんが、数百万円の差は当たり前のように出ます。
( 当事務所の係わった事例より )
500万円分・・高い買い物をすれば、
500万円分・・余分に住宅ローンを借ります。
その利息負担は・・ザックリと、200万円です。
計700万円のハンデをこれから背負い込みます。
『お金の大量たれ流し』
〇生命保険は、長い時間をかけて大量たれ流しをします。
〇マイホームは、一瞬で大量たれ流しをします。
※住宅会社の評判
安ければいい・・というものではありません。
自分が一生住む家の建築をお願いする相手です。
一生懸命・・自分で調査しましょう。
今日の佐々木FP
●メール顧問会員のNさん(40代)
(相談:ライフプランニング)
昨日から・・「現状診断」の資料を作成しています。
今日で、なんとか作業を終了しました。(佐々木FP分)
これから・・私が、全体をチェックした後「総評」を
書いて、仕上がりになります。
自営業の方の生活設計・・たいへんです。
共通の注意点を皆さん・・持っています。
まだ・・ご本人に送る前なので、
ブログ記事にするのは、後日・・です。
●メール顧問会員のUさん(50代)
(相談:ライフプランニング)
昨日・・顧問会員になったばかりの
Uさんから電話が入りました。
( けっこう・・な、長距離電話です )
ヒアリングシートの記入のし方の質問に
佐々木FPがお答えしていました。
( これも・・けっこう、長電話・・です )
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>誠実そうな保険屋さんの意見など参考にしながらhttp://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11412009-08-17T17:30:00+09:002009-08-17T08:31:48Z2009-08-17T08:30:00ZJUGEMテーマ:家庭
たっぷりのお金を垂れ流してきました。
メール顧問会員のUさん(50代)
(相談:ライフプランニング)
お盆明けのこの時期に、
初めてのメールをいただきました。
50代のご夫婦を始めとする5人家族・・です。
...武田 つとむ■生命保険JUGEMテーマ:家庭
たっぷりのお金を垂れ流してきました。
メール顧問会員のUさん(50代)
(相談:ライフプランニング)
お盆明けのこの時期に、
初めてのメールをいただきました。
50代のご夫婦を始めとする5人家族・・です。
「メール顧問会員を希望しています。」
はじめまして、
武田さんのブログを興味深く拝見しております。
このメールでどれほどの情報を
お伝えしたらよいのかがわかりませんが、
とりあえず思いつくままに書かせていただきます。
〇住所 ・・ 略 ・・
〇氏名 ・・ 略 ・・
〇電話/FAX ・・ 略 ・・
〇メールアドレス ・・ 略 ・・
〇家族構成 ・・ 略 ・・
〇収入 ・・ 略 ・・
相談項目
〇保険の整理
〇相続問題 など(他にも出てくるかも知れません)
結婚して約25年ほど経ちます。
もともとこの手の知識が全くなく、
経済系の学校を卒業している夫任せでしたが、
つい10年ほど前から「夫に任すのは危ないかも・・・」
と不安になりました。
しかし、元来お金の計算となると
頭痛がしてくるタイプなので、
誠実そうな保険屋さんの意見など参考にしながら・・・
たっぷりのお金を垂れ流してきました。
相続に関する不安もあります。
最近偶然に武田さんのブログを知り
「いた〜っ!こんな人〜!!!」
と興奮してしまいました。
ぜひメール顧問会員にしてください。
よろしくお願いいたします。
今日、メール顧問会員になる案内・・を送りました。
すぐに、年間顧問料を振り込みいただきました。
これから・・「ヒアリング・シート」を送ります。
1年間、よろしく・・お願いします。
「いた〜っ!こんな人〜!!!」
私を発見して・・興奮!♪
・・していただき、ありがとうございます。
女性を興奮させる魅力が・・まだあるんですね。
私も・・まだ、捨てたものではありません。 (^^ゞ
相談内容の中心は、『生命保険』・・のようです。
「夫に任すのは危ないかも・・・」
と不安になった・・10年ほど前に相談を受けていれば、
たれ流すお金が・・ずいぶんちがったでしょうね。
・・って、そのころまだ、当事務所は無い・・か。
( もうじき、満9年になります )
仮に月に3万円をたれ流していれば・・、
3万円 × 12ヶ月 × 10年 = 360万円
( もったいない )
「たっぷり」・・ということだから、
もっと多いかもしれません。 (^^ゞ
だからと言って、もう手遅れ・・ということではありません。
過去は過去で・・もうしょうがありませんが、
これからの人生で・・さらにたれ流すことはありません。
けっこう・・いるんですよ。
定年退職後に、延々と不要な保険料を払っている人たち。
申しわけないけど、おバカさん・・です。 ( 失礼! )
そのお金、自分たちのために使わないと・・。
日本人にとって、
最大の家計圧迫要因は・・『生命保険』です。
珍しい人種・・です。
妄想や不安を膨らませて、お金を投入します。
周囲と同じなら安心・・と、お金を投入します。
おバカさん・・です。 ( 失礼! )
●保険料は捨て金。
他に方法があるなら、保険は利用しない方がお得。
『相互扶助』 大勢の人が少しずつお金を出し合って、
その中のだれかに何かがあった場合に備えます。
⇒ 『みんなが損をする』ことで成り立ちます。
身内だけの『相互扶助』なら・・まだ、その損も限定的です。
それでも損は損なので、参加しなくて済むのなら、
参加しない方がお得・・です。
『民間の保険は、相互扶助に経費・利益が上乗せ』
営業社員の手数料・代理店の手数料・
宣伝広告費その他経費・保険会社利益等々
⇒『割り増しの損』を消費者が背負い込みます。
加入は任意:割り増しの損はしない方がいい・・に、
決まっています。 ⇒できるだけ参加しない方がお得。
『保険加入は、一定期間の保障を買う行為』
保障期間が経過すれば、お金は無くなります。
消費者
「あの・・保険をやめたい・・んですが。」
保険屋さん
「えっ?なんで? 今まで払った分がもったいないよ。」
・・今まで払った分のお金はもうすでに無い。
これから払うお金の方が、もっともったいないです。
『保険には、できるだけ加入しない。』
・・生活設計を楽にする大前提・・です。
『保険でしか対応できない』
・・そんな場合だけ、しぶしぶ加入しましょう。
たとえば・・火災保険、自動車保険、
大黒柱の生命保険(死亡保障)等々。
これらは、たとえお金を捨てることになったとしても、
人生に必要なコストです。
( 必ず必要とは限らない・・が )
《 消費者の方へ 》
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
ただし、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。
( 会員の個別診断が可能なのは、徹底的な情報提供による )
《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
匿名は即 削除します。 ( 無駄な手間隙はご遠慮下さい )]]>マイホーム用地を買う時の税金・・損得のお話。http://50lifeplan.jugem.jp/?eid=11402009-08-12T19:18:00+09:002009-08-12T10:19:26Z2009-08-12T10:18:00ZJUGEMテーマ:家庭
先に土地だけ買っておくと・・税金は?
メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・...武田 つとむ■マイホームJUGEMテーマ:家庭
先に土地だけ買っておくと・・税金は?
メール顧問会員のKさん(30代)
(相談:ライフプランニング)
Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況
1 ヒアリング
家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2 家計の現状診断
診断資料(小冊子) 問題点把握
3 生活設計 シミュレーション
設計資料(キャッシュフロー表ほか)
4 実行支援
商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか)
住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
5 事後チェック
計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正
昨日の記事の続き(後半)・・です。
「生命保険をしっかり検証してからマイホーム取得」 8/11
まだ読んでいない方は、そちらを先にどうぞ。
シミュレーション結果の資料を読んだ
Kさんからのメール(後半)・・です。
住宅取得のアドバイスもどうもありがとうございます。
顧問会員の方のように武田様に直接お会いして
サポートしてもらえると安心なのですが、
そうはいかないので、
いろいろとメールで質問させてください。
まず土地探しについて、
今はチラシなどでチェックしているぐらいですが、
いい土地があったら確保しておきたい!
と考えてしまいそうです。
先に土地だけ買ってしばらく更地にしておくのと
土地を買ってすぐに住宅を建てるのとでは、
税負担にどれくらいの違いがでてくるのでしょうか?
・・B:土地取得・保有と税金
次に住宅建築について、
住宅会社で設計から施工までしてもらうのと
設計は設計事務所(建築士)で、施工は住宅会社で、
と分けた場合、
それぞれどんなメリット、デメリットがあるのでしょうか?
・・C:マイホーム建築と設計事務所
よろしくお願いします。
B:土地取得・保有と税金
土地を買う時は、大きく2種類の税金を意識しましょう。
〇購入時 : 不動産取得税 ( 購入時の1度きり )
〇保有中 ; 固定資産税・都市計画税 ( 毎年 )
Kさんが質問している税金は、後者・・のことです。
固定資産税は、毎年・・1月1日に所有している人に
課税されます。 ( 市町村に納めます )
いくら納めるか? ・・は、以下の算式によります。
「固定資産税評価額」 × 「税率」 = 「税額」
〇「固定資産税評価額」
具体的に購入を検討する土地が出てきたら、
実際に課税されている固定資産税の額を
確認しておきましょう。
確認できない場合は、大ざっぱに算出します。
乱暴な方法を紹介します。
「売買価格」 × 60% = 「固定資産税評価額」
たとえば・・2,000万円の土地なら、
2,000万円 × 60% = 1,200万円
〇「税率」
市町村によって異なる場合もありますが、
1.4%が一般的なようです。
そうすると・・上記の例の土地に固定資産税の額は、
1,200万円 × 1.4% = 16.8万円
2,000万円の土地を買って保有していると、
毎年16.8万円を固定資産税として納まることになります。
土地だけでこんなに払うんじゃ、
さらに家を建てて・・建物にも課税されたら、
総額でいくらになるんだろ〜?
たいへんな負担になって・・ちょっと苦しいですよね。
・・と、みんなが思ってしまうと、
なかなか・・土地を買って家を建てる人がいなくなります。
・・ので、
政策的に軽減措置が講じられています。
●住宅用地の軽減措置
マイホームの敷地になっている土地は、
固定資産税評価額を小さくみてもらえます。
〇小規模住宅用地
住宅用地のうち・・200平米(60坪)以下の部分を、
「小規模住宅用地」と言います。
この部分は、固定資産税評価額が通常の
6分の1に軽減されます。 ( = 税額が6分の1に )
〇一般住宅用地
60坪を越える部分についても軽減があります。
固定資産税評価額が通常の3分の1に軽減されます。
( = 税額が3分の1に )
・・なので、
上の2,000万円の土地の面積が60坪以下で、
1月1日時点でマイホームが建っていれば・・、
2,000万円 × 60% × 1/6 = 200万円
200万円 × 1.4% = 2.8万円
・・ずいぶん、少なくなりました。 ( よかった、よかった )
家を建てないままの土地(更地)と、
かなりちがいますよね。
「良い土地が出てきた ♪ 」 ・・と買って、
家を建てないまま所有していると、
その年数分・・余分な負担をすることになります。
・・ですが、ある程度の負担を承知で・・
「2度と出ないかも。魅力的な土地は買っておく!」
というのも選択肢・・ですが。
さあ! それでは、Kさんの場合はどうか? ・・です。
Kさんのマイホーム計画の土地は・・以下です。
価格 : 3,600万円
面積 : 120坪
このような土地を買って、更地のまま置くと・・?
固定資産税の資料はありません。
乱暴に試算してみましょう。
固定資産税評価額は・・
3,600万円 × 60% = 2,160万円 ・・です。
固定資産税の額は・・
2,160万円 × 1.4% = 30.24万円 ・・です。
( 高額!・・です )
この土地にマイホームが建っていると・・?
税額が6分の1になりますから・・
30.24万円 × 1/6 = 5.04万円 ・・です。
更地とマイホーム用地との差額は・・?
30.24万円 − 5.04万円 = 25.2万円
これが・・1年当たりの差額になります。
あとは、更地で保有する年数を掛け算・・です。
これで・・OKですね。
購入予定地の面積と価格から、
自分で税額の見当を付けることができます。
マイホームが建っている場合と更地の場合の
ちがいも、自分で乱暴な?算数ができますよね?
※都市計画税
スペースの関係で詳しく触れませんが、
固定資産税と同様の算数をします。
「固定資産税評価額」 × 「税率」 = 「税額」
税率は、0.2%〜0.3%(自治体による)・・で、
あまり大きな負担ではありません。
なお・・都市計画税にも、
住宅用地の軽減措置があります。
〇小規模住宅用地 : 3分の2に軽減
〇一般住宅用地 : 3分の1に軽減
スミマセン、テーマB・・だけで終わってしまいました。
テーマCは、別の機会に・・。
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